Πίνακας περιεχομένων:
Όταν ο σύζυγός μου κι εγώ μετακομίσαμε στο Νιου Τζέρσεϋ, ήμουν σε μια βιασύνη για να αγοράσω τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού και έξω από τα μαλλιά μου. Περισσότερο από οτιδήποτε άλλο στα προσωπικά μου οικονομικά, μισώ την ασφάλιση. Ειδικά για τα αυτοκίνητα. Όχι μόνο τα ψώνια για κάλυψη μπορούν να προκαλέσουν σύγχυση - με πολλές επιλογές και πολλές εταιρείες να συγκρίνουν - αλλά δεν είμαι απλώς άτομο αυτοκινήτου. Για μένα, οτιδήποτε ασχολείται με το αυτοκίνητό μου είναι μια ταλαιπωρία.
Έτσι, όταν ο κτηματομεσίτης μου, ο οποίος είναι επίσης φίλος μακράς διαρκείας, συνέστησε να τον καλέσω ασφαλιστή - Liberty Mutual - ήμουν σύντομα να ρίξω συγκριτικά ψώνια στον άνεμο. Σκέφτηκα, αφού ήμουν μετακόμισε στο νέο σπίτι μου και τα κουτιά ήταν αποσυσκευασμένα, θα έβρισκα κάποιο χρόνο για να σιγουρευτώ ότι έκανα την καλύτερη εξυπηρέτηση και την καλύτερη τιμή για τα ασφάλιστρα μου.
Η λήψη των πολιτικών ήταν αρκετά εύκολη. Το κόστος ήταν λογικό - μόνο ελαφρώς υψηλότερο από αυτό που πληρώνω για κάλυψη πριν μετακομίσω. Έστειλα έναν έλεγχο προκαταβολής για την κάλυψη και συνέχισα με την υπόλοιπη ζωή μου.
Μέχρι να έρθει ο πρώτος λογαριασμός.
Αντί να πληρώσω για ένα χρόνο κάλυψης, είχα επιλέξει να πληρώσω μηνιαίες δόσεις. Για την ευκολία πληρωμής αυτού του τρόπου, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν μεταξύ $ 1 και $ 4 για κάθε μηνιαία πληρωμή. Έπαινα 3 δολάρια ανά δόση με την παλιά ασφαλιστική μου εταιρεία και περιμέναμε παρόμοια χρέωση από την Liberty Mutual.
Αντί ενός τέλους ευκολίας για πληρωμές μηνιαίων δόσεων, η εταιρεία πρόσθεσε μια χρέωση χρηματοδότησης στο μη καταβληθέν υπόλοιπο - 1, 25 τοις εκατό το μήνα, ή 15 τοις εκατό το χρόνο.
Δεν μπορούσα να πιστέψω στα μάτια μου. Δεν διατηρώ ούτε μια ισορροπία στις πιστωτικές μου κάρτες - τώρα πρέπει να πληρώσω τόκο για ασφαλιστήριο συμβόλαιο;
Με τιποτα.
Τι είναι Νομικό
Έτσι ξεκίνησε η έρευνά μου. Αποδεικνύεται ότι το New Jersey δεν είναι το μοναδικό κράτος στο οποίο οι ασφαλιστές μπορούν να επιβάλουν χρηματικές επιβαρύνσεις στις δόσεις των ασφαλίστρων. Αρκάνσας, Ντελάγουερ, Φλόριντα, Γεωργία και Λουιζιάνα επιτρέπουν επίσης την πρακτική - και μπορεί να υπάρχουν περισσότερα. Δεν είχα καλέσει τους ασφαλιστές των 50 κρατών, και δεν υπάρχει κανένας κατάλογος στον κλάδο που να μπορεί να ελέγξει.
Ένας εκπρόσωπος στο Τμήμα Τραπεζικών και Ασφαλιστικών Υπηρεσιών του Νιου Τζέρσεϋ μου είπε ότι δεν υπάρχει καμία διάταξη βάσει του νόμου του Νιου Τζέρσεϋ που να επιτρέπει ή να απαγορεύει αυτές τις χρεώσεις. Αλλά η Liberty Mutual είναι η μόνη εταιρεία που λειτουργεί στο κράτος που χρεώνει αυτόν τον τρόπο. Στη Φλώριδα, υπάρχει ένα συγκεκριμένο καταστατικό που λέει: "Ένας ασφαλιστικός πράκτορας ή ένας οργανισμός μπορεί να χρεώσει ένα επιτόκιο που δεν πρέπει να υπερβαίνει το 18 τοις εκατό απλό τόκους ετησίως για το ανεξόφλητο υπόλοιπο". Το γραφείο της ασφαλιστικής επιτροπής της Φλώριδας δεν ήταν σίγουρος για τις εταιρείες που επέβαλαν χρηματικά ποσά.
Γιατί το κάνουν;
Φαίνεται προφανές ότι οι εταιρείες θα κερδίσουν περισσότερα χρήματα με χρεώσεις χρηματοδότησης παρά με κατ 'αποκοπήν τέλη. Αλλά τα τέλη χρηματοδότησης δεν είναι πολύ φιλικά προς τον καταναλωτή, γιατί γιατί οι εταιρείες θα κινδύνευαν να χάσουν πελάτες όπως εμένα;
Κάλεσα την Liberty Mutual, με έδρα τη Βοστώνη. Μετά από περίπου μια εβδομάδα εξέτασης του θέματος, ο εκπρόσωπος John Cusolito δήλωσε ότι η εταιρεία χρησιμοποιεί το χρηματικό τέλος για να "καλύψει το κόστος των υπηρεσιών" στην πολιτεία - όπως ένας αριθμός χωρίς χρέωση, 24ωρη εξυπηρέτηση απαιτήσεων και τοπική παρουσία στο κράτος με 11 γραφεία. Λέει ότι υπάρχει ένα πρόσθετο κόστος για τις ασφαλιστικές εταιρείες στο Νιου Τζέρσεϊ από ένα πρόσφατα περασμένο νομοσχέδιο που απαιτεί από τους ασφαλιστές να στελεχώσουν ένα "τηλεφωνικό κέντρο" για να απαντήσουν σε ερωτήσεις των καταναλωτών.
Η Liberty Mutual προσφέρει αυτές τις υπηρεσίες σε κράτη όπου δεν υπάρχουν χρεώσεις χρηματοδότησης; Ρώτησα. Ναι, είπε ο Κουσολίτο.
Επομένως, δεν είμαι σίγουρος ότι θα αγοράσω το επιχείρημα "του κόστους της επιχείρησης". Άλλες εταιρείες προσφέρουν τις ίδιες ή παρόμοιες υπηρεσίες σε αυτό το κράτος και δεν χρησιμοποιούν χρηματικές επιβαρύνσεις.
Ο κάθε πελάτης της Liberty Mutual δεν υπόκειται στο χρηματικό τέλος, μου είπε ο Cusolito. Ανάλογα με το πού ένας καταναλωτής αγοράζει μια πολιτική, οι χρεώσεις είναι διαφορετικές. Εάν είχα πάει σε έναν πράκτορα αντί απευθείας στην εταιρεία, θα χρεώθηκα μια κατ 'αποκοπή χρέωση 3 $ ανά συναλλαγή αντί για τα έξοδα χρηματοδότησης.
Ο Cusolito μου είπε επίσης ότι ο ανταγωνισμός είναι πολύ έντονος στην αγορά προσωπικών αυτοκινήτων. Έχουμε 95% ποσοστό διατήρησης στο New Jersey και έχουμε ανταγωνιστικές τιμές.
Του το δίνω.
Τηλεφώνησα για αποσπάσματα για τον εαυτό μου. Το Liberty Mutual ήταν μακράν το λιγότερο ακριβό, με συνολική πριμοδότηση 1.732 δολαρίων, χωρίς να υπολογίζει το χρηματικό τέλος, για τη Chevy Venture και το Chevy Cavalier του συζύγου μου. Η Allstate, για παράδειγμα, είπε ότι θα χρεώσει περίπου 2.600 δολάρια ετησίως για την ίδια κάλυψη. Οι ταξιδιώτες δήλωσαν $ 1.980 και η State Farm δήλωσαν $ 2.416. Όλα τα αποσπάσματα ήταν για πλήρη κάλυψη: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 αστικής ευθύνης και ανασφάλιστων αυτοκινητιστών, συν σύγκρουση. (Αυτό σημαίνει μέγιστο ποσό ευθύνης για σωματική βλάβη 250.000 δολαρίων για ένα τραυματισμένο άτομο σε ατύχημα, μέγιστο σωματικό τραυματισμό 500.000 δολαρίων για όλους τους τραυματισμούς σε ένα ατύχημα και μέγιστο ποσό ευθύνης για ζημιά σε 100.000 δολάρια σε ένα ατύχημα.
Αν και αυτές οι άλλες εταιρείες επιτρέπεται να χρησιμοποιούν χρηματικές χρεώσεις, δεν το κάνουν - τουλάχιστον όχι στο New Jersey. Γιατί όχι?
«Απλά δεν θέλουμε να κάνουμε επιχειρήσεις με αυτόν τον τρόπο», λέει η εκπρόσωπος της State Farm Anna Campagne από την έδρα της εταιρείας στο Bloomington του Illinois. "Θέλουμε να διατηρήσουμε τους πελάτες μας". Εκπρόσωποι από άλλες εταιρείες μου έδωσαν παρόμοιες απαντήσεις.
Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς η ασφαλιστική εταιρεία σας σχεδιάζει να εισπράξει τα ασφάλιστρα σας. Αν δεν είναι σαφές, ρωτήστε τον πράκτορά σας. Αυτός ή αυτή θα πρέπει να είναι σε θέση να αποσαφηνίσει την πολιτική έτσι δεν υπάρχουν εκπλήξεις όταν έρχεται ο λογαριασμός.
Καλέστε τον επίσημο ασφαλιστικό σας επίτροπο. Το γραφείο θα λάβει παράπονα και θα προσφέρει πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο διεξαγωγής των ασφαλιστικών εργασιών στο κράτος σας. Επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστών για συνδέσμους προς το γραφείο της τοπικής σας επιτρόπου και για τηλεφωνικούς αριθμούς.
Ψάξτε γύρω. Εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία σας δίνει νέα που δεν είστε ευχαριστημένοι με, μπορείτε να φύγετε. Υπάρχουν δεκάδες επιλογές εκεί έξω, και με λίγη έρευνα, θα βρείτε μια πολιτική που σας ταιριάζει.
Εθνική ένωση ασφαλιστών
Δεν έχω κάνει τηλεφωνήματα, αλλά μέχρι στιγμής, είμαι κολλημένος.
Μένω με μια εταιρεία των οποίων οι πρακτικές είμαι δυσαρεστημένος - απλώς και μόνο επειδή θα με εξοικονομήσει χρήματα; Λοιπον ναι. Απολύτως ναι. Τουλάχιστον για τώρα. Ακόμη και με το χρηματικό τέλος, η Liberty Mutual είναι ακόμα φθηνότερη - για μένα - από τους ανταγωνιστές της. Και όσο θα προτιμούσα να συνεργάζομαι με μια άλλη εταιρεία, έρχεται ακόμα σε δολάρια και σεντ.
Υπάρχει, βεβαίως, ένας τρόπος σίγουρης πυρκαγιάς για να κερδίσετε χρήματα: Πληρώστε τα ασφάλιστρα σας στο ακέραιο, πράγμα που πρόκειται να κάνω. Αν αυτό είναι απαγορευτικό, η καλύτερη ασφάλισή σας έναντι των χειρότερων τέτοιων αμοιβών είναι μια προσεκτική εξέταση των πολιτικών σας.
Και μια προθυμία να τα αγοράσουν από κάποιον άλλο.
