Πίνακας περιεχομένων:
Δεν έχει σημασία όταν εγκαταλείπετε το σχολείο, είστε πάντα βαθμολογούνται για το πώς χειρίζεστε την πίστωση. Επιπλέον, το σκορ που παίρνετε (αριθμός που κυμαίνεται από 300 έως 850) δεν είναι ασήμαντο. Αυτός ο αριθμός (γνωστός ως Fair Isaac Corporation ή βαθμός FICO, ονομάστηκε για την αναλυτική εταιρεία που το επινόησε) καθορίζει τα ποσοστά που παίρνετε στα δάνεια υποθηκών και αυτοκινήτων σας, ακόμα και αν είστε εγκεκριμένοι για ένα νέο διαμέρισμα.
Για παράδειγμα, λέτε ότι ένα σκορ 650 σας δίνει ένα ποσοστό υποθηκών περίπου 7, 9 τοις εκατό. Αυξήστε το αποτέλεσμά σας σε 750 και θα μπορούσατε να πληρώσετε για ένα επιτόκιο που είναι 1 ή ακόμα και 2 ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερο, εξοικονομώντας χιλιάδες για τη διάρκεια ενός τριετούς δανείου σταθερού επιτοκίου.
Ωστόσο, πολλοί καταναλωτές δεν γνωρίζουν τη βαθμολογία τους. Και μερικοί άνθρωποι (ιδιαίτερα οι μεγαλύτερες γυναίκες) δεν έχουν καν βαθμολογία FICO, συνήθως επειδή οι υποθήκες και οι πιστωτικές κάρτες τους είναι στο όνομα των συζύγων τους.
«Όλοι οι γάμοι τελειώνουν, ακόμη και οι ευτυχισμένοι», επισημαίνει ο Ginita Wall, διευθυντής του Ινστιτούτου Γυναικών για τη Χρηματοοικονομική Εκπαίδευση (www.wife.org) και συνάδελφος του είναι περισσότερα από τα χρήματα, είναι η ζωή σου (Wiley). "Και αν μια γυναίκα δεν έχει πίστωση στο όνομά της, θα έχει προβλήματα." Για παράδειγμα, αν θέλει να ξεκινήσει μια επιχείρηση αργότερα στη ζωή ή απλά να ανοίξει ένα λογαριασμό χρεώσεως πολυκαταστήματος, πρέπει να δείξει ότι χειρίζεται καλά την πίστωση. Χωρίς μια καλή βαθμολογία FICO, οι δανειστές τείνουν να είναι κακοποιός για την επέκταση της πίστωσης.
Είναι σχετικά εύκολο να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό, αλλά είναι δύσκολο να διορθώσετε το ρεκόρ σας εάν έχετε κακή διαχείριση πιστώσεων στο παρελθόν. Ακόμα, κάνοντας τις σωστές κινήσεις ενισχύει αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμα.
Μάθετε τη στάση σας
Τα πιστωτικά γραφεία υποχρεούνται να παρέχουν στους καταναλωτές δωρεάν ετήσια πιστωτική έκθεση. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια πιστωτική έκθεση (αν και δεν είναι η βαθμολογία σας FICO) από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Το Fair Isaac προσφέρει και τις τρεις αναφορές μαζί με το βαθμό FICO (www.myfico.com). Τα έξοδα ποικίλλουν, όπως και ο όγκος των πληροφοριών που παρέχει κάθε έκθεση, αλλά οποιαδήποτε έκθεση θα πρέπει να δώσει μια καλή εικόνα για τα πουλιά σας.
Ωστόσο, για να έχετε την πιο ολοκληρωμένη επισκόπηση της πίστωσης, είναι καλή ιδέα να επενδύσετε και στις τρεις εκθέσεις. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ορισμένοι πιστωτές μπορούν να αναφέρουν σε ένα γραφείο αλλά όχι σε άλλο. Ή αν αυτοί οι πιστωτές αναφέρουν σε κάθε γραφείο, μπορούν να το πράξουν σε διαφορετικές ώρες του μήνα. Έτσι τα αποτελέσματά σας με κάθε γραφείο θα διαφέρουν ελαφρώς.
"Γενικά, αν το σκορ σας είναι 680 ή υψηλότερο, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για πίστωση με εμπιστοσύνη", λέει ο Stephen Snyder, οικονομικός εμπειρογνώμονας και συγγραφέας του " Do You Make These 38 Mistakes With Your Credit"; (Κριάρι με κουδούνι).
Βελτιώστε το βαθμό σας
Τώρα που έχετε ό, τι είναι στην ουσία η πιστωτική κάρτα διαχείρισης σας, αναζητήστε τρόπους για να ενισχύσετε το βαθμό σας.
- Βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες στην αναφορά είναι ακριβείς. Αναγνωρίζετε όλους τους λογαριασμούς που αναφέρονται;
- Μερικές φορές πληροφορίες από κάποιον με παρόμοιο όνομα μπορεί να καταλήξουν στο αρχείο σας. Για παράδειγμα, ο Robert Downey μπορεί να βρει λογαριασμούς στην έκθεσή του που ανήκουν στον Robert Downey Jr.
- Αν έχετε ποτέ κλέψει το πορτοφόλι σας, δώστε ιδιαίτερη προσοχή. "Οι κλέφτες της έξυπνης ταυτότητας θα ανοίξουν ένα λογαριασμό στο όνομά σας και θα το πληρώσουν αξιόπιστα προτού να αρχίσουν να το χρησιμοποιούν με δόλο", λέει ο Craig Watts, διευθυντής δημοσίων υποθέσεων της Fair Isaac Corporation. Αν δείτε έναν άγνωστο λογαριασμό, καλέστε τον πιστωτή αμέσως.
Στη συνέχεια, ελέγξτε αν η αναφορά σας περιέχει τέσσερις διψήφιους κωδικούς. Αυτοί οι "κώδικες αιτιών" εξηγούν γιατί το σκορ σας δεν είναι υψηλότερο, λέει ο Snyder.
- Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να βελτιώσετε το μείγμα πίστωσης προσθέτοντας μια μεγάλη πιστωτική κάρτα σε ένα αρχείο που περιέχει κυρίως κάρτες πολυκαταστημάτων.
- Ίσως να ξεπερνάτε τα όριά σας. "Αν έχετε πίστωση 10.000 δολαρίων και χρησιμοποιείτε 9.000 δολάρια, μπορείτε να βελτιώσετε το αποτέλεσμά σας πληρώνοντας το χρέος σας", λέει ο Watts.
- Μερικές φορές πρέπει να αφήσετε το χρόνο να περάσει το σκορ σας για να βελτιωθεί. Λάθη όπως η καθυστερημένη παραμονή στην αναφορά σας για επτά χρόνια. "Αλλά οι παλαιότερες πληροφορίες, γενικά οι λιγότερο επιζήμιες είναι, " λέει ο Gerri Detweiler, συγγραφέας του The Ultimate Credit Handbook: Πώς να κόψετε το χρέος σας και να έχετε μια μεγάλη διάρκεια ζωής
(Λοφίο).
Εάν αντιμετωπίζετε σοβαρό πρόβλημα - με πτώχευση, φορολογική δέσμευση ή κρίση - μπορείτε να γράψετε μια δήλωση 100 λέξεων την οποία θα συμπεριλάβουν τα πιστωτικά γραφεία στην αναφορά. "Μπορείτε να πείτε:" Πραγματοποιούσα διαζύγιο και ο πρώην μου έπρεπε να πληρώσει τους λογαριασμούς αλλά δεν το έκανε ", λέει ο Wall. Ο Snyder αισθάνεται ότι οι δανειστές σπάνια δίνουν τέτοιες δηλώσεις την προσοχή που τους αξίζει πια, αλλά σίγουρα δεν μπορεί να βλάψει να το δοκιμάσει.
Διαζύγιο, παρεμπιπτόντως, είναι μια από τις μεγαλύτερες αιτίες των πιστωτικών προβλημάτων. Ένας δικαστής μπορεί να δηλώσει ότι ο πρώην σύζυγος σας είναι υπεύθυνος για το μισό του λογαριασμού Visa, αλλά αν το όνομά σας είναι στο λογαριασμό, προσέξτε.
"Έχετε ακόμα συμβόλαιο με τον πιστωτή και το διάταγμα διαζυγίου δεν έχει καμία σχέση με αυτό", προειδοποιεί η Maxine Sweet, αντιπρόεδρος της εκπαίδευσης καταναλωτών για την Experian. Αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε αμέσως όλους τους κοινόχρηστους λογαριασμούς, η συμβουλή της Sweet είναι και για τα δύο μέρη να συνάψουν δάνεια προσωπικής εξυγίανσης για να εξοφλήσουν τα χρέη. "Αυτό σπάει εντελώς τη γραβάτα σας στην πρώην σας", εξηγεί.
Εάν δεν έχετε πίστωση
Εάν το πιστωτικό σας ιστορικό είναι κενό, η λήψη πίστωσης μπορεί να χρειαστεί χρόνο. Από την πλευρά συν, τουλάχιστον ξεκινάτε με ένα καθαρό ρεκόρ και μπορείτε να αρχίσετε να δημιουργείτε ένα ιστορικό αμέσως.
- Ανοίξτε ένα πιστωτικό λογαριασμό (οι κάρτες του πολυκαταστήματος είναι γενικά εύκολο να το προμηθευτείτε) και να το κρατήσετε ενεργό για έξι μήνες και μία ημέρα (το χρονικό διάστημα που απαιτείται για τη δημιουργία ενός βαθμού FICO).
- Ωστόσο, δεν χρειάζεται να περιμένετε τόσο πολύ αν είστε παντρεμένοι και μπορεί να γίνει ένας κοινός κάτοχος κάρτας στο λογαριασμό του συζύγου σας. Τέτοιες piggybacking βυθίζει αμέσως στο ολόκληρο πιστωτικό ιστορικό του συζύγου σας, το οποίο είναι μια έξυπνη κίνηση αν είναι ένα αστρικό ρεκόρ.
Καθώς δημιουργείτε ιστορικό, λάβετε υπόψη ότι η ανακυκλούμενη πίστωση (όπως η Visa και η MasterCard) μετράει περισσότερο σε ένα σκορ από τα δάνεια με δόσεις, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία έχουν σταθερή μηνιαία πληρωμή. "Με μια πιστωτική κάρτα, καθορίζετε πόσο από το πιστωτικό σας όριο θα χρεώσετε και αν θα πληρώσετε το ελάχιστο ή το ποσό στο ακέραιο", λέει η Sweet. Εν ολίγοις, παρέχει ένα καλύτερο στιγμιότυπο για το πώς χειρίζεστε τα χρήματα.
- Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη λήψη κάρτας, μια ασφαλής κάρτα μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή. Όπως υποδηλώνει το όνομά του, εξασφαλίζετε την πίστωσή σας με τις δικές σας αποταμιεύσεις.
- Για παράδειγμα, εάν αποθηκεύσετε εξοικονόμηση 100 δολαρίων με το δανειοδοτικό ίδρυμα, μπορείτε να δανειστείτε μέχρι και $ 100. Τραβήξτε $ 1.000 και το όριο μεταπηδά τόσο πολύ.
- Προσέξτε ότι αν και η ισορροπία σας είναι εγγυημένη από την κατάθεση, θα χρεωθείτε επιπλέον εάν καθυστερείτε ή παραλείψετε μια πληρωμή. Αντιμετωπίστε το σαν μια κανονική πιστωτική κάρτα. πληρωμή έγκαιρα.
"Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για πίστωση, δίνετε στον δανειστή άδεια να εξετάσει την έκθεσή σας", εξηγεί ο Snyder. "Κάθε έρευνα, κάθε φορά που κάποιος εξετάζει την έκθεσή σας, μειώνει το σκορ σου". Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όσο περισσότερες έρευνες εμφανίζεται στην αναφορά σας, τόσο περισσότερο έχετε υποβάλει αίτηση για πίστωση. Watts λέει ότι οι άνθρωποι που υποβάλλουν αίτηση για πίστωση συχνά είναι στατιστικά υψηλότερος κίνδυνος, οπότε ακόμη και μια απλή έρευνα μπορεί να είναι καταστρεπτική.
- Για να διατηρήσετε τις ερωτήσεις να επηρεάζουν το σκορ σας, ανοίξτε νέους λογαριασμούς πίστωσης μόνο όταν τις χρειάζεστε πραγματικά.
- Προσπαθήστε να μην επωφεληθείτε από κάποια ήσσονος σημασίας κίνητρα, όπως μια δωρεάν τοστιέρα ή να πάρετε μια έκπτωση 10% σε οποιαδήποτε αγορά κάνετε εκείνη την ημέρα.
- Επικεντρωθείτε στο μακροπρόθεσμο στόχο σας και μην αφήσετε αυτές τις δευτερεύουσες περισπασμούς να γίνουν εμπόδια στο στόχο σας.
Τέλος, κρατήστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υψηλό, πληρώνοντας έγκαιρα. "Αυτό είναι απολύτως το πιο κρίσιμο πράγμα", λέει η Sweet.
Επισκευή πίστωσης: Υπηρεσία ή απάτη;
Αν είχατε καθόλου προβληματισμούς σχετικά με την πίστωση, πιθανότατα έχετε παρατηρήσει τις διαφημίσεις στην τηλεόραση ή στο Διαδίκτυο από εταιρείες που ισχυρίζονται ότι «διαγράφουν» κακή πίστωση ή «εξαλείφουν» πτωχεύσεις και κρίσεις εναντίον σας. Για αμοιβή, φυσικά.
Όπως είναι ελκυστικό, όπως λέει η Αμερικανική Επιτροπή Εμπορίου (FTC) στις ΗΠΑ, υπάρχουν πολύ λίγα πράγματα που μπορούν να κάνουν για εσάς οι λεγόμενες εταιρείες πιστωτικών επισκευών που δεν μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας δωρεάν. Επιπλέον, ορισμένα από τα πράγματα που υπόσχονται τέτοιες εταιρείες ενδέχεται να μην είναι νόμιμα.
Για παράδειγμα, κανείς δεν μπορεί νόμιμα να αφαιρέσει ακριβείς πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση, ανεξάρτητα από το αν αυτές οι πληροφορίες είναι θετικές ή όχι. Και το ψέμα για αρνητικές πληροφορίες σε μια προσπάθεια να το αφαιρέσετε είναι ένα ομοσπονδιακό έγκλημα. Εάν είστε πιασμένοι, θα μπορούσατε να κοιτάξετε μια λεπτή ή φυλακή.
Κατά κανόνα, η FTC προειδοποιεί τους καταναλωτές να αποφεύγουν εταιρείες που κάνουν τα εξής:
- Ζητήστε την πληρωμή πριν από την παροχή οποιασδήποτε υπηρεσίας.
- Σας λέω να αμφισβητήσετε όλες τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας, ακόμα και οι πληροφορίες που γνωρίζετε είναι σωστές.
- Σας συμβουλεύουμε να δημιουργήσετε μια νέα πιστωτική έκθεση ή πιστωτική ταυτότητα.
Αν έχετε πληρώσει μια εταιρεία επισκευής πιστωτικών καρτών και πιστεύετε ότι έχετε υποστεί βλάβη, επικοινωνήστε με το γραφείο τοπικών υποθέσεων καταναλωτών ή το γενικό εισαγγελέα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις νομικές υπηρεσίες πίστωσης, μεταβείτε στην τοποθεσία της FTC στο Web στη διεύθυνση www.ftc.gov.
