Πίνακας περιεχομένων:
Γνωρίζετε τη μάντρα: Οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να έχετε τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης που έχουν τεθεί σε άκρη σε ένα ασφαλές, εύκολο στην πρόσβαση λογαριασμό, όπως μια αγορά χρήματος. Πράγματι, μετρητά σε χέρι χτυπά δανεισμό κάθε μέρα, οπότε αν δεν έχετε ήδη δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, δεσμεύστε να το πράξετε τώρα.
Καθώς αξιολογείτε το οικονομικό σας καθαρό κέρδος, μην παραβλέπετε το μετοχικό σας κεφάλαιο. Μια πιστωτική σειρά πίστωσης στο σπίτι είναι ένα μεγάλο αντίγραφο ασφαλείας εάν έχετε μια εκτεταμένη απολύσεις ή απότομες απρόσμενες δαπάνες, όπως ιατρικούς λογαριασμούς.
Τα βασικά
Μια σειρά πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένας ευέλικτος τρόπος δανεισμού έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Μόλις ανοίξετε μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης με τον δανειστή σας (σε μια διαδικασία παρόμοια με την υποβολή αίτησης για υποθήκη, μόνο λιγότερο), μπορείτε να δανειστείτε από αυτήν (μέχρι ένα καθορισμένο ποσό) όταν αποφασίσετε ότι πρέπει, και θα πληρώνετε μόνο τους τόκους για τα χρήματα που δανείζετε. Όσο δεν δανείζετε τίποτα, δεν θα χρωστάτε κανένα ενδιαφέρον.
Οι περισσότερες γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης έρχονται με μεταβλητά επιτόκια, αν και μερικές προσφέρουν σταθερές τιμές. Και αυτές τις μέρες, οι δανειστές προσφέρουν πολλούς τρόπους για να χτυπάτε άνετα τη διαθέσιμη πίστωση σας, συνήθως γράφοντας επιταγές ή χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες συνδεδεμένες με τη γραμμή πίστωσης.
Μην συγχέετε μια πίστωση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, συγκριτικά, ο δανειστής σας καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπή ποσό και χρεώνεστε συνήθως με σταθερό επιτόκιο. τότε επιστρέφετε το δάνειο σε σταθερές μηνιαίες δόσεις. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι καλύτερα επιφυλακτικά για εκείνους τους χρόνους, όταν χρειάζεστε ένα καθορισμένο ποσό μετρητών, για παράδειγμα, για να ολοκληρώσετε μια βελτίωση στο σπίτι, να ξεκινήσετε μια επιχείρηση ή να εδραιώσετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος.
Αντίθετα, μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι είναι περισσότερο σαν ένα δίχτυ ασφαλείας: εκεί αν το χρειάζεσαι, αλλά όχι στο δρόμο όταν δεν χρησιμοποιείς.
Φορολογικές επιπτώσεις
Γενικά, τα χρήματα που δανείζετε έναντι του σπιτιού σας, είτε με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είτε με πιστωτική γραμμή, είναι εκπίπτοντα. Το IRS σας επιτρέπει να διαγράψετε έως και 100.000 δολάρια σε τόκους που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια (ή έως και 1 εκατομμύριο δολάρια εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να διορθώσετε το σπίτι σας).
Η φορολογική τους έκπτωση και τα αξιοπρεπή επιτόκιά τους (από τα τέλη του 2002, 4, 46% κατά μέσο όρο για μια πιστωτική γραμμή $ 10, 000 στο σπίτι, 4, 15% για μια μεγαλύτερη πιστωτική γραμμή $ 30, 000) προσωπικά δάνεια (τα οποία δεν εκπίπτουν). Και είναι ένας σαφής νικητής έναντι των πιστωτικών καρτών που έχουν μέσες τιμές που κυμαίνονται από 13, 42 τοις εκατό σε 15, 44 τοις εκατό, σύμφωνα με Bankrate.com.
Τραπεζίτης
Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ
Αν φοβάστε να χάσετε τη δουλειά σας στο εγγύς μέλλον, αρχίστε να ψωνίζετε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης με καλούς όρους τώρα, ενώ μπορείτε να προκριθείτε.
Όπως και κατά την αγορά για μια υποθήκη, θα πρέπει να συγκρίνετε τις προσφορές αρκετών δανειστών πριν από τη διευθέτηση σε οποιαδήποτε συμφωνία. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις. Εκτός από τη σύγκριση των επιτοκίων και των μηνιαίων πληρωμών, βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκρίνει τυχόν τέλη (τα οποία μπορεί να εμφανιστούν με τη μορφή σημείων, τελών προέλευσης ή άλλων τύπων τελών κλεισίματος). Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ακόμη ετήσια τέλη για να διατηρήσουν τη γραμμή πίστωσης ανοιχτή.
Επίσης, να είστε βέβαιος ότι καταλαβαίνετε πώς τα χρήματα που δανείζετε παίρνει πίσω - κάποιες γραμμές οικιακού μετοχικού κεφαλαίου απαιτούν μια τεράστια πληρωμή με μπαλόνια όταν λήξει η διάρκεια του δανείου, άλλοι σας επιτρέπουν να εξοφλήσετε οποιοδήποτε υπόλοιπο για ορισμένο αριθμό ετών.
Μόλις υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή, έχετε ακόμα τρεις ημέρες για να αποχωρήσετε από τη συμφωνία. Αν αλλάξετε γνώμη, πρέπει να ενημερώσετε γραπτώς τον δανειστή και ο δανειστής πρέπει να επιστρέψει τα χρήματα που έχετε παραδώσει μέχρι στιγμής.
Χρησιμοποιώντας τα χρήματα με σύνεση
Ακριβώς επειδή έχετε εύκολη πρόσβαση σε ένα τεράστιο δοχείο πίστωσης, δεν σημαίνει ότι πρέπει να το χτυπήσετε ελεύθερα. Προσέξτε να χρησιμοποιήσετε υπεύθυνα τη πιστωτική σας γραμμή. για παράδειγμα, για να καλύψετε τα έξοδα σας εάν εξαντλήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης κατά τη διάρκεια μιας εκτεταμένης απολύσεως. Ανταπολαύστε την επιθυμία να το εκμεταλλευτείτε για πιο επιπόλαιους λόγους, όπως να πληρώσετε για ένα ταξίδι στην Ευρώπη ή να αγοράσετε το κέντρο ψυχαγωγίας που έχετε πάντα ονειρευτεί.
Θυμηθείτε, τα χρήματα που δανείζετε υποστηρίζονται από το σπίτι σας. Εάν τρέχετε μεγάλα έξοδα που δεν μπορείτε να επιστρέψετε στην ώρα σας, θέτετε το σπίτι σας σε κίνδυνο.
Και ξέρετε αυτό: Το ρεύμα πίστωσης σας δεν μπορεί να διαρκέσει για πάντα. Πολλοί δανειστές ελέγχουν την πιστωτική σας ετησίως. ενώ ο δανειστής σας δεν μπορεί να επιταχύνει τις πληρωμές του δανείου ή να αλλάξει τους όρους, μπορεί να αναστείλει ή να μειώσει τα δάνειά σας προνόμια.
Τέλος, με τόσους πολλούς δανειστές που ανταγωνίζονται για να προσφέρουν γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης και δάνεια αυτές τις μέρες, πρέπει να είστε στο φρούριο σας. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου προειδοποιεί τους καταναλωτές ότι υπάρχουν διάφορες κακές τακτικές έξω εκεί, όπως κρύβοντας τους όρους δανεισμού και εξαναγκάζοντας τους ιδιοκτήτες σπιτιού να δεχτούν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης που δεν μπορούν λογικά να αντέξουν οικονομικά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις προειδοποιήσεις, επισκεφτείτε την τοποθεσία Web της FTC.
FTC Home Equity & Δάνεια Πληροφορίες Καταναλωτή
