Μετρητά Εάν έχετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου αρκετά μεγάλο ώστε να πληρώνετε μετρητά, είναι σίγουρα η απλούστερη επιλογή πληρωμής. δεν υπάρχουν φόρμες για συμπλήρωση, δεν υπάρχουν εκτιμήσεις για να υποβληθούν και καμία αναμονή για εγκρίσεις. Το μόνο μειονέκτημα είναι ότι τα χρήματα που ξοδεύετε θα μπορούσαν διαφορετικά να κερδίζουν ενδιαφέρον για μια επένδυση. Η χρηματοδότηση του έργου σας και η τοποθέτηση των μετρητών σας σε μια επένδυση με υψηλότερη απόδοση μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, τα περισσότερα δάνεια εγχώριας βελτίωσης φορολογούνται εκ των προτέρων, ενώ ένα σχέδιο αναδιαμόρφωσης που πληρώνεται σε μετρητά δεν είναι. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να δείτε εάν αυτή είναι μια βιώσιμη επιλογή.
Δάνειο βελτίωσης της κατοικίας Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) προσφέρει δύο ειδικά δάνεια για βελτιώσεις στο σπίτι. Το δάνειο του Τίτλου Ι σάς επιτρέπει να δανειστείτε έως και 25.000 δολάρια για μια μονοκατοικία με σταθερό επιτόκιο που το FHA ασφαλίζει έναντι κινδύνου αθέτησης. Πρέπει να περάσετε από έναν εγκεκριμένο δανειστή τίτλου Ι.
Το δάνειο του Τμήματος 203 (k) είναι μια επιλογή εάν αγοράζετε ένα σταθεροποιητή-άνω. μπορείτε να λάβετε ένα ενιαίο, μακροπρόθεσμο, σταθερό ή ρυθμιζόμενο δάνειο για την απόκτηση και την αποκατάσταση του ακινήτου. Πρέπει να περάσετε από ένα πιστωτικό ίδρυμα που έχει εγκριθεί από το FHA για αυτό το δάνειο.
Γραμμή πίστωσης στην εγχώρια αγορά Η επιλογή αυτή είναι μια μορφή ανακυκλούμενης πίστωσης, για την οποία το σπίτι σας λειτουργεί ως εξασφάλιση. Η γραμμή των διαθέσιμων χρημάτων καθορίζεται συνήθως στο 75 με 80 τοις εκατό της εκτιμηθείσας αξίας του σπιτιού σας, μείον το υπόλοιπο της υποθήκης σας. το πιστωτικό ιστορικό και η ικανότητά σας πληρωμής θα ληφθούν υπόψη και στο ποσό της διαθέσιμης πίστωσης. Συνήθως, η πιστωτική γραμμή θα έχει μεταβλητό επιτόκιο (συνήθως ένα περιθώριο που προστίθεται στο τρέχον βασικό επιτόκιο). θα έχετε επίσης κόστος όταν ρυθμίζετε το δάνειο.
Μόλις δημιουργήσετε τη γραμμή πίστωσης, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια όποτε θέλετε. Ωστόσο, αν είστε νέοι στο σπίτι σας, μπορεί να έχετε πολύ λίγη πραγματική ισορροπία. Επιπλέον, ο πειρασμός να υπερβείτε μια σειρά πιστωτικών καρτών - μπορεί να είναι δύσκολο για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού να αποφύγουν.
Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (ή το δεύτερο δάνειο) Πρόκειται συνήθως για ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου με βάση το μετοχικό κεφάλαιο του σπιτιού σας, το οποίο πληρώνετε με μηνιαίες δόσεις, όπως ακριβώς και εσείς την κύρια υποθήκη σας. Τα περισσότερα ιδρύματα δανεισμού προσφέρουν δάνεια έως και 80 τοις εκατό της εκτίμησης αξίας του σπιτιού σας, αλλά μερικά μπορεί να φτάσουν μέχρι το 100 τοις εκατό (αν και θα χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο). Το υπόλοιπο της κύριας υποθήκης σας, το πιστωτικό σας ιστορικό και η ικανότητά σας να εξοφλήσετε το δάνειο θα επηρεάσουν την εξίσωση.
Αναχρηματοδότηση εκκαθάρισης Αυτή είναι μια καταπληκτική επιλογή αν έχετε την ιδιοκτησία σας για λίγο, ειδικά εάν το αγοράσατε με υψηλό επιτόκιο και τα τρέχοντα επιτόκια είναι χαμηλότερα. Θα χρειαστεί να αξιολογήσετε το σπίτι σας και να υποβληθείτε σε μια νέα διαδικασία δανείου, η οποία θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε την υπόλοιπη υποθήκη σας. Τα υπόλοιπα κεφάλαια θα μπορούσαν στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση του έργου σας. Αν σχεδιάζετε να μετακομίσετε σε ένα ή δύο χρόνια, αυτό μπορεί να μην είναι η πιο λογική εναλλακτική λύση.
Ανεξάρτητα από το πώς χρηματοδοτείτε το έργο αναδιαμόρφωσης, μια εξαιρετική συμβουλή είναι να παραμείνετε στον προϋπολογισμό σας. Ο καλύτερος τρόπος είναι να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε, και στη συνέχεια να αντιστοιχίσετε το 80 τοις εκατό αυτού του ποσού στο έργο σας. Εξοικονομήστε τα επιπλέον 20% για απρόβλεπτα, όπως απρόβλεπτα προβλήματα που προκύπτουν κατά τη διάρκεια της αναδιαμόρφωσης.
Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο για να πληρώσετε για την αναδιαμόρφωση σας, εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε.
Είστε επιλέξιμοι; Υποθέτοντας ότι έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό, οι περισσότεροι δανειστές ακολουθούν τον κανόνα "28-36" για να καθορίσουν πόσο θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε. Το 28 σημαίνει ότι το συνολικό μηνιαίο κόστος στέγης - η πληρωμή του δανείου σας συν το μηνιαίο μερίδιο των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης κινδύνου - δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος.
Τα 36 σημαίνει ότι οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές σας για κατοικίες και άλλα χρέη - πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, διατροφή - δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος.
Εάν εσείς και ο σύζυγός σας εργάζεστε με 6, 000 δολάρια το μήνα, για παράδειγμα, το κόστος στέγασής σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 1, 680 δολάρια και οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές σας για κατοικίες και άλλα δάνεια θα πρέπει να είναι κάτω από 2.160 δολάρια.
Σημεία βαθμολόγησης Καθώς προβαίνετε σε αγορές μεταξύ ανταγωνιστικών δανειστών, θα σας παρουσιάζονται ποικίλες επιλογές σχετικά με τα σημεία (επίσης αποκαλούμενα σημεία έκπτωσης) και τα επιτόκια.
Ένα σημείο είναι απλώς ένα προκαταβολικό τέλος ο δανειστής σας χρεώνει για το κλείδωμα σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Κάθε σημείο αντιστοιχεί στο 1% του συνολικού ποσού του δανείου. Εάν μια τράπεζα σας χρεώσει 2 πόντους για ένα δάνειο 10.000 $, για παράδειγμα, θα χρωστάτε επιπλέον $ 200 όταν θα τακτοποιήσετε.
Συνήθως, είναι καλύτερο να πληρώσετε ένα ή δύο λεπτά για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο αν σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Για να βεβαιωθείτε, μπορείτε να κάνετε τα μαθηματικά. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δανειστείτε 20.000 δολάρια για 15 χρόνια και δεν μπορείτε να αποφασίσετε μεταξύ ενός ποσοστού 8 τοις εκατό χωρίς πόντους και 7, 5 τοις εκατό με 1, 5 βαθμούς. Η μηνιαία πληρωμή σας με το υψηλότερο επιτόκιο θα ήταν $ 191, $ 185 με το χαμηλότερο επιτόκιο. Χωρίστε $ 300 (το κόστος των 1, 5 βαθμών) κατά $ 6 (οι διαφορετικές μηνιαίες πληρωμές) και κερδίζετε 50. Αυτό σας λέει ότι το χαμηλότερο ποσοστό έχει νόημα εάν παίζετε για να είστε κύριος του σπιτιού σας για 50 μήνες ή περισσότερο. Διαφορετικά, επιλέξτε το υψηλότερο ποσοστό.
