Συμβουλές για τη χρήση και διαχείριση χρημάτων κληρονομίας καλύτερα σπίτια και κήποι

Ο Joni Lipson, 56 ετών, από τη Φιλαδέλφεια πέρασε μια δύσκολη στιγμή όταν τα χρήματα ήταν σφιχτά. Μια ταραχώδης πολυετής περίοδος στη ζωή της έφερε το διαζύγιο, τα έξοδα των κολεγίων των παιδιών, τη μετάβαση σε μια νέα πόλη, την ανάληψη εργασίας για πρώτη φορά σε χρόνια και το θάνατο των γονέων της. Αλλά αυτή η εποχή τελικά έληξε όταν έλαβε ένα αρκετά μεγάλο κέρδος από κληρονομιά και διακανονισμό διαζυγίου. Αφού παρέμενε χωρίς τόσο χρόνο, θα ήταν εύκολο να σπαταλήσω ένα μεγάλο ποσό, αλλά η Joni ζήτησε επαγγελματική βοήθεια: Mary Jo Harper, σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας με την Merrill Lynch.

Με την καθοδήγηση και τον προγραμματισμό, η Joni κατάφερε να αγοράσει ένα σπίτι και να χτίσει ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Πιο σημαντικό, ήταν σε θέση να ακολουθήσει το πάθος της: ανταγωνιστικός χορός χορού. Η Joni ξοδεύει μέχρι $ 125 ανά ώρα για μαθήματα, περίπου $ 1.000 ανά διαγωνισμό και $ 2.000 ανά κοστούμι. Αυτό ισοδυναμεί με σοβαρά χρήματα μακροπρόθεσμα, αλλά η Joni χαρακτήρισε το χορευτικό της χόμπι ως προτεραιότητα και δημιούργησε το σχέδιο κληρονομιάς για να το συμπεριλάβει. "Ο χορός είναι πολύ ακριβός, αλλά έχω δουλέψει πολύ σκληρά για αυτό για πολύ καιρό", λέει. "Θα έπρεπε να το εγκαταλείψω χωρίς την κληρονομιά".

Οδηγός για τη διαχείριση του Προέδρου σας

Οι οικονομικές κληρονομιές όπως η Joni μπορούν να αντέξουν οικονομικά έναν πιο άνετο τρόπο ζωής ή να αποπληθωριστούν γρήγορα. Πάρα πολλοί κληρονόμοι πλήττονται από αυτές τις κληρονομιές σε σύντομο χρονικό διάστημα. Το 70 τοις εκατό των ανθρώπων που λαμβάνουν μια απροσδόκητη φριτέζα σε λίγα μόνο χρόνια, το Εθνικό Ταμείο για τη Χρηματοοικονομική Εκπαίδευση εκτιμάται το 2002. Για να διαχειριστείτε την κληρονομιά σας καλά, χρησιμοποιήστε αυτόν τον γρήγορο οδηγό.

Πάρτε Time-Out

Ο χρυσός κανόνας όταν ασχολείστε με μια κληρονομιά, ειδικά ένα που έρχεται γρήγορα και απροσδόκητα, είναι να δώσετε στον εαυτό σας χρόνο να σκεφτείτε. Μην περάσετε αμέσως μια δεκάρα των κληρονομημένων χρημάτων, όχι σε ένα αθλητικό αυτοκίνητο ή σε μια νέα ντουλάπα. Μην σταματήσετε τη δουλειά σας, ή ακόμα και να δώσετε φιλανθρωπία. Ανταπολαύστε την επιθυμία να βελτιώσετε το σπίτι σας ή να αγοράσετε ένα νέο.

"Το νούμερο ένα πράγμα που οι άνθρωποι θέλουν να κάνουν με ξαφνικά χρήματα είναι να το ξοδέψουν σε ένα σπίτι, είτε να επεκτείνουν το σπίτι που έχουν, να το αναδιαμορφώσουν είτε να αγοράσουν άλλο σπίτι", δήλωσε η Susan Bradley, συγγραφέας του Sudden Money: Wiley) και επικεφαλής του Ινστιτούτου Ξαφνικών Χρημάτων με έδρα τη Φλόριντα, ενός εθνικού δικτύου οικονομικών σχεδιαστών που ειδικεύονται σε νεοφιλελεύθερους πλούτους. "Απλά αποφασίστε να μην αποφασίσετε για λίγο", λέει ο Μπράντλεϊ.

Μια εξαίρεση από τον κανόνα της απόσυρσης θα ήταν όταν βρίσκεστε σε χρηματοπιστωτική κρίση και πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας για να σας σώσω από κάποια προσωπική χρεοκοπία. Εάν δεν είναι τόσο κακό, αφήστε τα χρήματα μόνο για τρεις μήνες, έξι μήνες, ένα χρόνο - όσο χρειάζεται για να κάνετε σχέδια και να αποκτήσετε προοπτική για το τι σημαίνει το χρήμα στη ζωή σας.

Χειριστείτε τα συναισθήματα πρώτα

Δώστε στον εαυτό σας χρόνο να θρηνήσετε και να σκεφτείτε πώς σας κληρονομεί η κληρονομιά. Η σύγχυση, η ενοχή, το αίσθημα αναξιότητας, ο θυμός, ακόμη και η ντροπή είναι όλα τα συναισθήματα που πρέπει να εργαστείτε. Πολλές αποφάσεις κακών χρημάτων πηγάζουν από συγκίνηση. Για παράδειγμα, κρέμεται στην πολύτιμη συλλογή νομισμάτων του μπαμπά γιατί τον αγάπησε, παρά το ότι χρειαζόταν τα χρήματα. Ή αγοράζοντας ένα ακριβό τραπεζαρία, επειδή η μαμά πάντα ήθελε να έχετε ένα. "Μερικές φορές οι αποφάσεις βασίζονται στη σχέση, όχι σε ποιοι είστε, τι χρειάζεστε και τι είναι καλύτερο για σας", λέει ο Μπράντλεϊ. "Όταν θλίβετε, νομίζετε ότι τα χρήματα θα σας κάνουν να αισθανθείτε καλύτερα.

Στερεώστε τις σχέσεις σας

Με ένα σύζυγο, νέα χρήματα μπορούν να ανατρέψουν τη χρηματοοικονομική δυναμική στη σχέση, και το διαζύγιο είναι κοινό. Αποφύγετε να λέτε, "Είναι η κληρονομιά μου, θα κάνω αυτό που θέλω με αυτό". Δώστε έμφαση στα παιδιά σας ότι πρέπει να αφιερώσετε χρόνο για να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα και ότι δεν θα πρέπει να έχουν προσδοκίες για το πώς θα το μοιραστείτε. Στη συνέχεια, δείτε έναν δικηγόρο για να ανανεώσετε τη θέλησή σας και την εξουσιοδότησή σας. Επισκεφθείτε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα για να εξετάσετε τις νέες ανάγκες. Και συμβουλευτείτε έναν λογιστή για να διαπιστώσετε αν πρέπει να προβείτε σε άμεσες ενέργειες για φορολογικούς λόγους.

Πάρκο των χρημάτων

Ο Jayme H. Simoes ήταν μόλις 20 ετών όταν η γιαγιά του πέθανε. Του άφησε μια μικρή περιουσία που είχε συσσωρευτεί από την πώληση της επιχείρησης του παππού του στο Σικάγο. Στη συνέχεια, ένα ανώτερο κολέγιο, θυμάται καλά ότι έδωσε την πρώτη δόση της κληρονομιάς, μια επιταγή για $ 30.000. Η συνολική αξία της κληρονομιάς του ήταν γύρω στα 700.000 δολάρια.

Ο Jayme δεν είχε καμιά ένδειξη για το χειρισμό αυτού του ποσού χρημάτων. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το κάνουν, γι 'αυτό είναι καλή ιδέα να τοποθετήσετε το απροσδόκητο κάπου ασφαλές. Μην παραβλέπετε τις συμβουλές - ειδικά μέσω ανεπιθύμητων τηλεφωνικών κλήσεων - για να έχετε το "χρήμα για εσάς" τους πρώτους μήνες μετά τη λήψη του. Η επίτευξη μιας μεγάλης απόδοσης των χρημάτων δεν είναι το κύριο μέλημα σε αυτό το στάδιο. Αφαιρέστε πρώτα τα χρήματα, είτε σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, βραχυπρόθεσμο πιστοποιητικό κατάθεσης, λογαριασμό χρηματαγοράς, ή παρόμοιο ασφαλισμένο μέρος χαμηλού κινδύνου. Ειδικά αποφύγετε τέτοιες ασταθείς επενδύσεις όπως μετοχές και μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια. Ο Τζέιμετ κατέβαλε τα χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό μέχρι να καταλάβει τι να κάνει. Από νωρίς, προσέλαβε έναν οικονομικό σύμβουλο και έλαβε ένα έντονο ενδιαφέρον για τα χρήματα και την επένδυση. Χρησιμοποίησε κάποια χρήματα για να ξεκινήσει τη δική του επιτυχημένη επιχείρηση δημοσίων σχέσεων στο Concord, New Hampshire.

Πληρώστε Κακό Χρέος και Αποθηκεύστε

Κοντά στην κορυφή του καταλόγου προτεραιοτήτων σας θα πρέπει να εξαλειφθεί το χρέος των καταναλωτών, ιδιαίτερα το υψηλό ποσοστό χρέους πιστωτικών καρτών, οι οικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν. Αλλά σκεφτείτε δύο φορές για την αποπληρωμή της υποθήκης σας, εκτός αν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας είναι ένας σημαντικός στόχος για σας. Το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων είναι πιθανόν χαμηλό και τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν καλύτερα αλλού. Το ίδιο ισχύει και για την αποπληρωμή δανείων κολλεγίων με χαμηλά επιτόκια. Μεταβείτε στις αποταμιεύσεις σας, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους περίπου έξι μηνών, τα έξοδα διαμονής που φυλάσσονται σε έναν ασφαλή, εύκολα προσβάσιμο λογαριασμό. Στη συνέχεια, υπάρχουν οι συνήθεις στόχοι εξοικονόμησης: η συνταξιοδότηση, τα έξοδα κολλεγίων των παιδιών και τα έξοδα γάμου.

Λάβετε υπόψη ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση θα πρέπει σχεδόν πάντα να έχει προτεραιότητα έναντι της εξοικονόμησης για έξοδα κολλεγίων. Μπορείτε εύκολα να πάρετε δάνεια χαμηλού επιτοκίου για τα έξοδα κολλεγίων, αλλά λίγες τράπεζες είναι στην επιχείρηση δανεισμού χρημάτων για συνταξιοδότηση. Αν έχετε ήδη ένα καλό οικονομικό σχέδιο, κολλήστε με αυτό. Για παράδειγμα, εάν ήδη αισθάνεστε άνετα με ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που επενδύει 60 τοις εκατό σε μετοχές και 40 τοις εκατό σε ομόλογα, επενδύστε το τμήμα συνταξιοδότησης των χρημάτων κληρονομιάς με τον ίδιο τρόπο. Αφού σταθεροποιήσετε τους στόχους του χρέους και των αποταμιεύσεων, τότε μπορείτε να υπολογίσετε τα έξοδα που θέλετε από τη λίστα "τι-αν".

Ζήτα βοήθεια

Η διαχείριση μιας κληρονομιάς γίνεται ευκολότερη με επαγγελματική οικονομική βοήθεια, ειδικά με κληρονομικότητα που φαίνεται μεγάλη, όπως μισθός αρκετών ετών. Ψάξτε για έναν σύμβουλο που μπορεί να προγραμματίσει για ολόκληρη την οικονομική ζωή σας. Μια καλή πηγή συμβούλων είναι η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων, σε απευθείας σύνδεση στο napfa.org. Αυτοί οι σύμβουλοι εργάζονται για απλά τέλη, όχι για προμήθεια. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή συγκρούσεων συμφερόντων που προκύπτουν μερικές φορές όταν ένας σύμβουλος κάνει συστάσεις βάσει της ποσότητας της προμήθειας που πρέπει να κερδίσει. Εξετάστε τους συμβούλους που έχουν σημαντική εμπειρία στην εργασία με ανθρώπους που αντιμετωπίζουν οικονομικά ατυχήματα. Η ιστοσελίδα suddenmoney.com παραθέτει δεκάδες.

Περάστε στα βήματα μωρών

Αν οδήγησε ένα ακριβό σπορ αυτοκίνητο έκανε την τελική σας λίστα, νοικιάστε ένα για μερικούς μήνες για να δείτε εάν η οδήγηση ενός φανταχτερού αυτοκινήτου είναι η συγκίνηση που σκέφτεστε ότι θα ήταν. Αντί να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας για να εργαστείτε για φιλανθρωπικό σκοπό, περάστε πρώτα τον εθελοντισμό. Πριν να ξοδέψετε μεγάλα χρηματικά ποσά στο σπίτι σας, ξεκινήστε με μετριοπαθείς λιγότερο δαπανηρές εγχώριες εργασίες. Τα βήματα μωρών όπως αυτά θα σας βοηθήσουν να αποφύγετε τις μη αναστρέψιμες αποφάσεις που αργότερα λυπάστε.

Ρωτήστε "Τι εάν;"

Εξερευνήστε τα νέα όρια χρήματός σας. Αυτό είναι όπου μπορείτε να παίξετε το διασκεδαστικό παιχνίδι "Αν είχα μόνο τα χρήματα, θα ήθελα …." Αυτή η άσκηση είναι πιο δύσκολη από ό, τι μπορεί να φανεί επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι, είτε πρόκειται για μια χρονική προστασία είτε για μια συνηθισμένη υπερσύνδεση, γνωρίζουν την κλίμακα χρημάτων που ζουν μέσα. "Είμαστε αρκετά άνετοι όπου είμαστε, γνωρίζουμε τα όριά μας", λέει ο Sacha Millstone, οικονομικός σύμβουλος με τον Raymond James & Associates, ο οποίος έχει ένα ειδικό πρόγραμμα αποκλειστικά αφιερωμένο σε πελάτες που λαμβάνουν αξιοσημείωτες κληρονομιές. "Μια κληρονομιά πραγματικά αλλάζει αυτό που δεν είναι ασυνήθιστο ότι αρχίζουν να δαπανούν περισσότερο από ό, τι μπορεί να υποστηρίξει η κληρονομιά τους, γιατί δεν ξέρουν πραγματικά ποια είναι τα νέα τους όρια".

Εκτός από τις διασκεδαστικές δαπάνες και το συνηθισμένο οικονομικό σχεδιασμό, όπως η συνταξιοδότηση, ερευνάτε κάποιες σημαντικές χρήσεις χρημάτων. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει την κατανομή των χρημάτων με την οικογένεια, τη δωρεά σε φιλανθρωπικές οργανώσεις ή την έναρξη της επιχείρησης που πάντα ονειρευόσασταν. "Είναι μια καλή στιγμή να κοιτάξουμε λίγο βαθύτερα", λέει ο Μπράντλεϊ. «Ρωτήστε τον εαυτό σας για το τι θέλετε να μοιάζει με τη ζωή σας».

Καλα να περνατε

Το πάθος του Joni Lipson για χορό χορού είναι ένα καλό παράδειγμα χρήσης των χρημάτων για κάτι που πραγματικά αγαπάτε. "Δεν πρέπει όλοι να είναι σοβαροί και να καθοδηγούνται από το σκοπό", λέει ο Μπράντλεϊ. "Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να απολαμβάνετε χρήματα και τι μπορεί να κάνει".

Αποφευχθούν Λάθη

Αποφύγετε αυτά τα λάθη κληρονομιάς:

• Μιλώντας για ζητήματα κληρονομιάς. Συζητήστε με τους γονείς ή άλλους ευεργέτες πριν πεθάνουν. Αυτό θα βοηθήσει στην αποφυγή παρεξηγήσεων.
• Υπογραμμίζοντας το τι πρέπει να κάνει η κληρονομιά αμέσως μετά τη λήψη της. Με την ησυχία σου.
• Φυσήματος των χρημάτων σε επιπόλαιες αγορές, επειδή βρήκαν χρήματα ούτως ή άλλως. Ένα δολάριο κληρονομικών χρημάτων δεν είναι λιγότερο πολύτιμο από ένα δολάριο σε ένα paycheck. Αντιμετωπίστε με αυτόν τον τρόπο.
• Χρηματοδοτικά καθεστώτα ή επικίνδυνες επιχειρήσεις. Μην αφήνετε άλλους να σας εκμεταλλεύονται λόγω των νέων χρημάτων σας.
• Λέγοντας έναν σύζυγο, "Είναι τα χρήματά μου, θα κάνω αυτό που θέλω με αυτό". Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στις σχέσεις σας αφού λάβετε κληρονομιά.
• Δίνοντας πάρα πολύ και δεν έχετε τίποτα για σας. Καθορίστε φιλανθρωπικές προσφορές σε λογικά επίπεδα.
• Χορηγήστε χρήματα σε φίλους και συγγενείς. Είναι μια σωστή καρδιά, αλλά μπορεί να καταστρέψει και να καταστρέψει τις σχέσεις.
• Σκεφτείτε ότι ξέρετε περισσότερα για την επικίνδυνη επένδυση από άλλους. Ξανασκέψου το. Διαβάστε τα βασικά στοιχεία των επενδύσεων ή συνεργάζεται με έναν οικονομικό σύμβουλο.
• Μετρώντας μια κληρονομιά ως μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης. Μια μελέτη AARP του 2003 έδειξε ότι μόνο το 15 τοις εκατό των baby boomers αναμένεται μια κληρονομιά καθόλου.