Χρηματοδότηση ανακαίνισης κατοικιών καλύτερα σπίτια και κήποι

Για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού, μια νέα βρύση δεν είναι κάτι που πρέπει να εξοικονομήσουν, αλλά ένα εντελώς νέο μπάνιο πιθανότατα είναι πιο δύσκολο να πληρώσει. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές επιλογές για τη χρηματοδότηση των ανακαινίσεων στο σπίτι. Εδώ είναι ιδέες εμπειρογνωμόνων από την Dawn R. Cameron, έναν Σύμβουλο Home Mortgage και τον Ειδικό Ανακαίνιση με την Wells Fargo Home Mortgage στη Νέα Υόρκη.

1. Μετρητά

Πώς λειτουργεί: Η πληρωμή μετρητών για μια ανακαίνιση σπιτιού είναι αρκετά απλή - εξοικονομούμε μέχρι να έχετε αρκετά για να πληρώσετε για το έργο όπως συμβαίνει. Σε αντίθεση με ένα δάνειο, δεν υπάρχει ούτε ενδιαφέρον για καταβολή.

Τι πρέπει να γνωρίζετε: Για μικρά έργα - για παράδειγμα ένα νέο νιπτήρα στο μισό λουτρό - μια πολιτική μόνο για μετρητά μπορεί να έχει νόημα. Ανάλογα με το εισόδημά σας, τα μετρητά ως τρόπος χρηματοδότησης των ανακαινίσεων στο σπίτι μπορεί να μην πάρουν τόσο πολύ για να συσσωρευτούν. Για μεγαλύτερα έργα, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να εξοικονομήσετε αρκετά εγκαίρως για να πληρώσετε για την ανακαίνιση.

2. Δάνεια από άλλες πηγές, όπως τα κεφάλαια 401K και IRA

Πώς λειτουργεί: Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν αυτήν την επιλογή χρηματοδότησης ανακαίνισης στο σπίτι αποσύρουν μετρητά από πηγές που δεν προορίζονται για χρήση με το σπίτι - ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, λέει ο Cameron.

Τι πρέπει να γνωρίζετε: Υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις και, συνήθως, κυρώσεις. Επιπλέον, η χρήση 401K ή παρόμοιων κεφαλαίων για τη χρηματοδότηση της ανακαίνισης στο σπίτι μειώνει επίσης το ποσό των αποταμιεύσεων που θα έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότηση.

3. Γραμμή πίστωσης στο σπίτι

Πώς λειτουργεί: Μια πιστωτική σειρά πίστωσης στο σπίτι σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων ή της ιδιοκτησίας που έχετε ήδη στο σπίτι στο οποίο ζείτε σήμερα, λέει ο Cameron. Οι περισσότεροι δανειστές συνήθως σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και 85 τοις εκατό από αυτό που αξίζει το σπίτι σας. Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Πείτε ότι το σπίτι σας αξίζει $ 200.000 και έχετε 100.000 δολάρια στην υποθήκη σας. Αυτό σημαίνει ότι έχετε 50 τοις εκατό μετοχές στο σπίτι, περίπου ίσο με περίπου 100.000 δολάρια. Πάρτε αυτό το ποσό των ιδίων κεφαλαίων και πολλαπλασιάστε το κατά 85 τοις εκατό - στην περίπτωση αυτή, 85.000 δολάρια - και αυτό είναι πιθανώς αυτό που ένας δανειστής θα σας επιτρέψει να δανειστείτε. Πιθανότατα πρέπει να πληρώσετε ένα συγκεκριμένο ποσό ή ποσοστό σε κάθε μήνα, αλλά μπορείτε να κρατήσετε ανοικτή τη γραμμή πίστωσης - συνήθως για περίπου 10 χρόνια - ακόμα και μετά την αποπληρωμή του συνόλου που έχετε δανειστεί.

Τι πρέπει να γνωρίζετε: Τα επιτόκια για τις πιστωτικές διευκολύνσεις στο σπίτι είναι μεταβλητά, λέει ο Cameron, οπότε οι περισσότεροι άνθρωποι δεν δανείζουν το πλήρες ποσό σε μια πίστωση στο σπίτι. "Οι πιστωτικές διευκολύνσεις της εγχώριας δικαιοσύνης είναι συνδεδεμένες με το βασικό επιτόκιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας - συνήθως προνομιακό συν κάποιο ποσοστό", λέει. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που χρεώνεστε για να δανειστείτε τα χρήματα ενδέχεται να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με τις τρέχουσες καταστάσεις της αγοράς.

Ο Cameron λέει ότι οι πιστωτικές διευκολύνσεις στο σπίτι, που μερικές φορές αναφέρονται ως πόροι βροχερών ημερών, είναι εξαιρετικές για να δίνουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού πρόσβαση στη χρηματοδότηση της ανακαίνισης στο σπίτι, καθώς το χρειάζονται. "Πληρώνετε μόνο για αυτό που χρησιμοποιείτε και για μικρότερα έργα είναι τέλειο", λέει. "Για μεγαλύτερες ανακαινίσεις, το μεταβαλλόμενο επιτόκιο μπορεί να είναι ένας παράγοντας για το εάν χρησιμοποιείτε ή όχι πιστωτική γραμμή στο σπίτι."

4. Αναχρηματοδότηση αναχρηματοδότησης

Πώς λειτουργεί: Ένα αναχρηματοδοτικό ανακατανομή παρέχει έναν ιδιοκτήτη σπιτιού ένα καθορισμένο ποσό για ανακαίνιση που στη συνέχεια μετατρέπεται σε νέο σύνολο υποθηκών, λέει ο Cameron. Εδώ είναι ένα παράδειγμα: Πείτε ένα σπίτι αξίζει $ 200.000, και η υποθήκη είναι $ 100.000. Ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει 50 τοις εκατό μετοχές και το σπίτι ανακαίνιση του έργου θα κοστίσει περίπου $ 60.000. Για την αναχρηματοδότηση των μετρητών, η αρχική υποθήκη εξοφλήθηκε και αντικαταστάθηκε με μια νέα υποθήκη $ 160.000, δίνοντας στους ιδιοκτήτες σπιτιών $ 60.000 σε μετρητά για να κάνουν με ό, τι θέλουν.

Τι πρέπει να γνωρίζετε: Μια αναχρηματοδότηση ρευστότητας, την οποία μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν επίσης για την εξυγίανση του χρέους, αυξάνει το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων, αλλά συνήθως έχει ένα καθορισμένο επιτόκιο που είναι συχνά χαμηλότερο από το πιστωτικό όριο της εγχώριας δικαιοσύνης. Ο τόκος είναι επίσης εκπεστέος.

5. Χρηματοδότηση ανακαίνισης

Πώς λειτουργεί: Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν πολύ λίγα κεφάλαια, η χρηματοδότηση ανακαίνισης μπορεί να είναι μια επιλογή. "Είναι παρόμοιο με την αναχρηματοδότηση, αλλά αντί να βασιστεί το δάνειο σε αυτό που αξίζει σήμερα το σπίτι, ο δανειστής βασίζεται σε αυτό που αξίζει το σπίτι όταν η ανακαίνιση είναι πλήρης", λέει ο Cameron.

Για τη χρηματοδότηση της ανακαίνισης, οι ιδιοκτήτες ακινήτων αναχρηματοδοτούν το τρέχον δάνειό τους, αλλά προσθέτουν σε αυτό ένα ποσό που απαιτείται για τη βελτίωση στο σπίτι. Ο δανειστής πληρώνει τότε τον εργολάβο, καθώς το έργο γίνεται, οπότε η τράπεζα είναι σε θέση να εξασφαλίσει ότι η ασφάλεια είναι ασφαλής, λέει ο Cameron.

Τι πρέπει να γνωρίζετε: Η χρηματοδότηση ανακαίνισης βοηθά τους ιδιοκτήτες ακινήτων να βελτιώσουν την αξία του σπιτιού τους και να διαδώσουν την επιπλέον υποθήκη κατά τη διάρκεια του δανείου. Ενώ οι τόκοι είναι εκπίπτουν από το φόρο, το υπόλοιπο και η μηνιαία πληρωμή της στεγαστικής πίστης στο σπίτι αυξάνεται γενικά. "Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει πραγματικά να βεβαιωθούν ότι η αξία θα είναι εκεί", λέει ο Cameron.

Πριν να χρηματοδοτήσετε μια ανακαίνιση στο σπίτι

Θυμηθείτε: Κατά κανόνα δεν θα πάρετε δολάριο για δολάριο σε οποιοδήποτε έργο ανακαίνισης. Αυτό που κάνετε είναι να βελτιώσετε το σπίτι σας και την ποιότητα ζωής σας. "Βεβαιωθείτε ότι το έργο σας θα σας δώσει το κτύπημα για το buck", λέει ο Cameron. Οι κουζίνες και τα λουτρά, για παράδειγμα, είναι συνήθως καλές επενδύσεις.

Επιπλέον, η έρευνα του δανειστή για να βεβαιωθείτε ότι έχουν εμπειρία στο είδος του δανείου που σκέφτεστε. "Οι οδηγίες αλλάζουν τόσο συχνά, οπότε ο δανειστής πρέπει να είναι αξιόπιστος", λέει ο Cameron. Μπορεί να χρειαστεί να δώσετε πολλά χαρτιά - και αυτό είναι καλό.