Έχασες τη δουλειά σου; κρατήστε την κάλυψη της υγείας σας καλύτερα σπίτια και κήποι

Η απώλεια της δουλειάς σας είναι αρκετά αγχωτική χωρίς την πρόσθετη επιβάρυνση της πληρωμής για ιατρική έκτακτη ανάγκη ή διαμονή στο νοσοκομείο. Αλλά μπαίνει σε αυτό το κουβάρι των εγγράφων που ο πρώην εργοδότης σας σας παρέδωσε, βρίσκεται λίγες σελίδες ανακουφιστικών ειδήσεων. Πιθανώς γνωρίζετε ήδη το COBRA ή, ειδικότερα, τον ομοσπονδιακό νόμο που ονομάζεται Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act του 1985, ο οποίος εγγυάται ότι η απώλεια της δουλειάς σας δεν σημαίνει απώλεια της ασφάλισης υγείας σας. Αλλά ενώ το COBRA μπορεί να βοηθήσει να μειώσει κάποια ένταση, δεν είναι πανάκεια για όλες τις συνθήκες. Εδώ πρέπει να γνωρίζετε πριν εγγραφείτε στο COBRA και τι να κάνετε εάν αποφασίσετε ότι δεν είναι για εσάς.

Τι είναι το COBRA;

Πρώτον, μερικά βασικά: Κάτω από το COBRA, εσείς, ο σύζυγός σας και τα συντηρούμενα παιδιά σας μπορούν να επιλέξουν να συνεχίσουν να καλύπτονται από το πρόγραμμα υγείας του πρώην εργοδότη σας για διάστημα 18 μηνών (ή μέχρι 29 μήνες εάν κάποιος στην οικογένειά σας είναι απενεργοποιημένος ) αφού αφήσετε τη δουλειά σας. Δεν έχει σημασία αν απολύθηκε, απολύθηκε ή αποχωρήσατε. είστε επιλέξιμοι εφόσον ο τερματισμός σας δεν οφείλεται σε "ακατάλληλο παράπτωμα". Η επιλεξιμότητα σημαίνει ότι θα είστε σε θέση να διατηρήσετε την υγεία σας, την οδοντιατρική βοήθεια των εργαζομένων σας και τα ευέλικτα οφέλη από τη δαπάνη, αν και η COBRA δεν επιτρέπει ασφάλιση ζωής ή αναπηρίας. (Το COBRA διασφαλίζει επίσης ότι δεν θα χάσετε τα οφέλη για την υγεία εάν ο / η σύζυγός σας πεθάνει ενώ είστε ασφαλισμένος σύμφωνα με το σχέδιο της επιχείρησής σας ή εάν διαχωρίζετε ή διαζεύγετε νόμιμα.Σε αυτή την περίπτωση εσείς και τα εξαρτώμενα από εσάς πρόσωπα μπορείτε να διατηρήσετε την κάλυψή σας για έως 36 μήνες.)

Η ομοσπονδιακή προστασία COBRA ισχύει μόνο αν εργαστήκατε για μια εταιρεία που είχε τουλάχιστον 20 υπαλλήλους, αν και πολλοί νόμοι κράτους απαιτούν μικρότερες εταιρείες να προσφέρουν παρόμοια κάλυψη. (Συμβουλευτείτε το κρατικό τμήμα ασφάλισης για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους κανόνες που ισχύουν στην πολιτεία σας.) Ο δικτυακός τόπος του Εθνικού Συνδέσμου Ασφαλιστικών Επιτροπών έχει συνδέσμους προς το ασφαλιστικό τμήμα κάθε κράτους.)

Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτροπών

Κόστος COBRA μπορεί να δαγκώσει

Η κάλυψη COBRA δεν είναι φθηνή. Ενώ ο παλιός εργοδότης σας θα συνεχίσει να σας καλύπτει σύμφωνα με το σχέδιο υγείας του, πολύ λίγοι συνεχίζουν να επιβλέπουν για το κόστος των ασφαλίστρων. Αντ 'αυτού, θα πετύχετε ολόκληρο το λογαριασμό, συν ένα τέλος διοίκησης 2%.

Πριν εξετάσετε το ενδεχόμενο να πληρώσετε για τα οφέλη COBRA, δείτε αν είστε επιλέξιμος για υγειονομική κάλυψη σύμφωνα με το σχέδιο του εργοδότη του συζύγου σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο του συζύγου σας καλύπτει τις υπηρεσίες υγείας που χρειάζεστε και σας επιτρέπει να κρατάτε τους γιατρούς σας, αν αυτό έχει σημασία για εσάς.

Αν είστε ενιαίος ή εάν το σχέδιο της συζύγου σας δεν ταιριάζει στις ανάγκες σας, θα πρέπει να πληρώσετε για τη δική σας κάλυψη. Τα οφέλη COBRA μπορεί να είναι δαπανηρά, αλλά θα πληρώνετε λιγότερα από ένα ομαδικό σχέδιο υγείας από ό, τι θα κάνατε εάν προσπαθήσατε να αγοράσετε τα ίδια οφέλη σε μια μεμονωμένη πολιτική. Λάβετε, ωστόσο, υπόψη ότι πολλά σχέδια υγείας της εταιρείας τείνουν να είναι περιεκτικά, καλύπτοντας βασικά έξοδα, όπως οι επισκέψεις και οι συνταγές ιατρών. Εάν δεν χρειάζεστε τέτοια γενναιόδωρη κάλυψη, πληρώνετε για να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική που καλύπτει μόνο τους μεγάλους λογαριασμούς (και τα καλύπτει στα υψηλότερα μέγιστα επίπεδα). Θα πληρώσετε χαμηλότερα ασφάλιστρα αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να καλύψετε τα μικρότερα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης και να συμφωνήσετε με υψηλότερα ποσά έκπτωσης.

Ο χρόνος είναι κλειδί

Λίγο μετά την έξοδο από την εργασία σας, ο εργοδότης σας (ή ο διαχειριστής του σχεδίου υγείας) θα σας στείλει πληροφορίες που περιγράφουν τις επιλογές σας COBRA. Εάν αποφασίσετε να συνεχίσετε την κάλυψη της ομάδας σας στο πλαίσιο του COBRA, θα πρέπει να ενημερώσετε τον εργοδότη σας ή το σχέδιο υγείας της επιλογής σας εντός 60 ημερών από την ημερομηνία λήξης. ημερομηνία κατά την οποία χάσατε την κάλυψή σας ή την ημερομηνία αποστολής της ειδοποίησης επιλεξιμότητας, όποια από τις δύο ημερομηνίες είναι μεταγενέστερη.

Συμβουλή: Μην βιαστείτε να αγοράσετε κάλυψη. Αν ψάχνετε για εργασία, περιμένετε μέχρι την προθεσμία των 60 ημερών - αλλά μην το χάσετε! Εάν έχετε μια δουλειά με μια εταιρεία που προσφέρει άμεση κάλυψη υγείας, μπορεί να μην χρειαστεί ποτέ να αγοράσετε κάλυψη COBRA. Αν δεν βρείτε μια εργασία πριν τελειώσει η περίοδος των 60 ημερών, μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε το COBRA και θα σας καλύπτονται αναδρομικά μέχρι την ημέρα λήξης της κάλυψης που έχει χορηγήσει ο εργοδότης.

Επιπλέον, έχετε γενικά άλλες 45 ημέρες από την ημέρα που επιλέγετε την κάλυψη COBRA για να πληρώσετε το πρώτο ασφάλιστρο. (Η πρώτη πληρωμή είναι συχνά υψηλότερη από τις κανονικές πληρωμές, δεδομένου ότι είναι αναδρομική από την ημέρα που χάσατε την κάλυψή σας.) Υπάρχει επίσης μια περίοδος χάριτος 30 ημερών μετά την καταβολή κάθε τακτικής πληρωμής ασφαλίστρου.

Όταν το COBRA δεν σας καλύπτει

Εάν δεν είστε επιλέξιμοι για υγειονομική κάλυψη στο πλαίσιο του COBRA επειδή εργάσατε για μια μικρή επιχείρηση ή ο εργοδότης σας έπαψε να εργάζεται εντελώς - ή εάν η κάλυψη COBRA είναι απλά πάρα πολύ ακριβή - πρέπει να βρείτε τη δική σας ασφάλιση υγείας.

Οι εργαζόμενοι με καλή υγεία (χωρίς προϋπάρχουσες συνθήκες) θα πρέπει να έχουν ελάχιστο πρόβλημα να αγοράζουν μια μεμονωμένη πολιτική, αν και πληρώνει για να ψωνίσει, καθώς το κόστος και τα οφέλη ποικίλλουν σημαντικά από τον ασφαλιστή στον ασφαλιστή. Επικοινωνήστε με το κρατικό τμήμα ασφάλισης για έναν κατάλογο μεταφορέων που πωλούν μεμονωμένες πολιτικές όπου ζείτε ή μιλήστε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα. Ρωτήστε τους φίλους και τους συναδέλφους για παραπομπές πράκτορα ή επικοινωνήστε με την Εθνική Ένωση Αναδόχων Υγείας.

Πολλές επαγγελματικές ενώσεις, ομάδες αποφοίτων και συνδικάτα παρέχουν ασφάλιση υγείας σε ομαδικά ποσοστά στα μέλη τους. Επικοινωνήστε με τις οργανώσεις με τις οποίες είστε συνδεδεμένοι. ή για να μάθετε εάν η Alma Mate σας προσφέρει κάλυψη, καλέστε τον Canter Insurance Agency (πρώην Ασφαλιστική Υπηρεσία Αποφοίτων και Διαχειριστές) στο 800-726-2422.

Οργανισμός Ασφάλισης Canter

Αν τα χρήματα είναι σφιχτά, σκεφτείτε να αγοράσετε ένα βραχυπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Αυτές οι φτηνές πολιτικές, γραμμένες για περίοδο ενός έως δώδεκα μηνών, φέρουν υψηλά ποσά έκπτωσης, αλλά συνήθως καλύπτουν σημαντικά ιατρικά έξοδα, όπως επείγουσα περίθαλψη, χειρουργική επέμβαση, νοσηλεία σε νοσοκομείο, ακτινογραφίες και εργαστηριακές εξετάσεις. Οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές συνήθως δεν καλύπτουν την προγεννητική φροντίδα, τις ανοσοποιήσεις ή την παιδική φροντίδα για παιδιά.

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εξεύρεση προσωπικής κάλυψης υγείας λόγω προϋπάρχουσας κατάστασης, ζητήστε από τον πρώην εργοδότη ή τον διαχειριστή του σχεδίου σας εάν μπορείτε να μετατρέψετε την πολιτική ομάδας σας σε μια μεμονωμένη χωρίς ιατρική εξέταση. Αν δεν μπορείτε, επιστρέψτε στο κρατικό ασφαλιστικό σας τμήμα για πληροφορίες σχετικά με την ασφάλιση για άτομα υψηλού κινδύνου.

Και θυμηθείτε, μπορείτε γενικά να διαγράψετε τα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7, 5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στη δημοσίευση IRS 502, "Ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα".

Ό, τι κι αν κάνετε, προσπαθήστε να μην αφήσετε την περίπτωσή σας να χάσει την υγεία σας. Ένας άλλος ομοσπονδιακός νόμος, ο Νόμος περί Φορητότητας και Υπευθυνότητας Ασφάλισης Υγείας (HIPAA), εγγυάται ότι δεν θα σας αρνηθεί μελλοντική ατομική ασφάλιση υγείας, εφόσον δεν έχετε διαφορά στην κάλυψη 63 ημερών ή περισσότερο. Αφήστε την κάλυψή σας να λήξει και τα προβλήματα ασφάλισης υγείας σας θα μπορούσαν να συνεχίσουν να σας μαστίζουν πολύ καιρό αφού έχετε βρει άλλη δουλειά.