Πώς να επιλέξετε και να διαχειριστείτε την τέλεια πιστωτική κάρτα καλύτερα σπίτια και κήποι

Κάθε μέρα μια άλλη προσφορά τρελών καρτών χτυπά το γραμματοκιβώτιό σας: Δεν υπάρχει ενδιαφέρον για τους πρώτους 12 μήνες. Εξοικονομήστε 30 δολάρια για μελλοντικές αγορές. Κερδίστε χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας. Πώς επιλέγετε τις καλύτερες κάρτες για την οικονομική σας κατάσταση; Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν το κάνουν. απλά συνεχίζουν να παίρνουν περισσότερα. Σήμερα, το μέσο νοικοκυριό κατέχει 13-14 τραπεζικές πιστωτικές κάρτες, κάρτες λιανικής και χρεωστικές κάρτες, σύμφωνα με την cardweb.com, εταιρεία έρευνας πληρωμών καρτών πληρωμής.

Το πρόβλημα είναι, όσο πιο πλαστικό έχετε γεμίσει στο πορτοφόλι σας, τόσο περισσότερα θύματα χρημάτων πιθανόν να έχετε - και είναι πολύ εύκολο να χάσετε πίσω.

Αλλά ακόμα και αν τους πληρώνετε πάντα, είναι καλή ιδέα να έχετε μόνο δύο ή τρία φύλλα. "Οι μελλοντικοί πιστωτές δεν φαίνονται μόνο σε αυτό που χρωστάτε, αλλά σε αυτό που είστε σε θέση να δανειστείτε", εξηγεί ο Michele Johnson, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών στον τομέα της πίστης, ένα μη κερδοσκοπικό δίκτυο παροχής συμβουλών σε θέματα πιστοληπτικής ικανότητας. Με άλλα λόγια, μόνο η δυνατότητα να τρέξει μεγάλο χρέος μπορεί να τρομάξει τους δανειστές. Για να έχετε τον καλύτερο ρυθμό, μην μεταφέρετε έναν κατάλογο καρτών. Δείτε πώς μπορείτε να αξιολογήσετε τις προσφορές και να καθορίσετε τις καλύτερες κάρτες για εσάς.

Κάρτες χαμηλής τιμής

Δεν υπάρχει τίποτα για να μη σας αρέσει το χαμηλό επιτόκιο, ιδιαίτερα εάν έχετε την τάση να έχετε ισορροπία. Αν μπορείτε να μειώσετε το APR σας - δηλαδή, το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο σας - από 15 τοις εκατό σε 6 τοις εκατό, θα εξοικονομήσετε 131 δολάρια αν πληρώσετε 10 τοις εκατό κάθε μήνα με ένα υπόλοιπο 1.500 δολαρίων. Αυτές τις μέρες μπορείτε να βρείτε ακόμη μηδενικά ποσοστά για τους πρώτους έξι έως 12 μήνες.

Αλλά πριν πάρετε πολύ ενθουσιασμένος για μια νέα κάρτα, βεβαιωθείτε ότι είστε πραγματικά προκριθεί για το χαμηλό ποσοστό. Μια έκθεση της Consumer Action, μιας μη κερδοσκοπικής οργάνωσης, διαπίστωσε ότι πάνω από το ένα τρίτο των εκδοτών δεν παρέχουν ένα σταθερό ΑΕΠ μέχρι να ελέγξουν το πιστωτικό ιστορικό του αιτούντος. Αυτό κάνει τα ψώνια σύγκρισης δύσκολα. Ακόμη και αν η προσφορά που λαμβάνετε ισχυρίζεται ότι είστε "προ-εγκριθείσα", μην το πιστεύετε. "Περισσότερο από το ήμισυ του χρόνου που δεν έχετε ακόμα το επιτόκιο που προσφέρεται", λέει ο Ed Mierzwinski, διευθυντής προγράμματος καταναλωτών για την Ομάδα Ερευνών Δημόσιας Ενδιαφέροντος (PIRG), η οποία παρακολουθεί τις καταναλωτικές τάσεις.

Επιπλέον, "οι περισσότερες κάρτες κάνουν δόλωμα-και-διακόπτη", λέει ο Mierzwinski. Μπορείτε να ξεκινήσετε με ένα χαμηλό επιτόκιο, αλλά το παραμικρό λάκτισμα μπορεί να προκαλέσει το ποσοστό σας να φτάσει στα ύψη. Για παράδειγμα, μπορείτε να στείλετε μια πληρωμή μετά από μερικές μέρες αργά. Ακόμα κι αν η απόκλιση ήταν με εντελώς διαφορετική κάρτα, το επιτόκιο σας θα μπορούσε να αυξηθεί σε όλες τις κάρτες σας.

Συμβουλή: Διαβάστε τη δήλωση γνωστοποίησης που συνοδεύει την προσφορά, για να μάθετε τι θα είναι το ΣΕΠΕ σας μόλις λήξει η αρχική τιμή του teaser. Εάν θα αυξηθεί πάνω από το μέσο ποσοστό των περίπου 12-14 τοις εκατό, αναζητήστε μια διαφορετική κάρτα. Για να αποφύγετε τις καθυστερημένες χρεώσεις, εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές στο διαδίκτυο Αυτό θα σας βοηθήσει να διατηρήσετε μια καλή πιστοληπτική ικανότητα και ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο. "Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πρέπει να παραμείνει το ίδιο ή να βελτιωθεί για να παραμείνει το επιτόκιο σας το ίδιο", λέει ο Dave Jones, πρόεδρος της Ένωσης Ανεξάρτητων Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Καταναλωτικής Πίστης.

Φυσικά, οι εκδότες μπορούν να αλλάξουν το επιτόκιο σας οποιαδήποτε στιγμή, υπό την προϋπόθεση ότι θα σας δώσουν προειδοποίηση 15 ημερών. Εάν το επιτόκιο σας αυξάνεται, καλέστε και διαπραγματευτείτε για χαμηλότερο επιτόκιο. Σύμφωνα με μια μελέτη της PIRG, περισσότεροι από τους μισούς καταναλωτές που κάλεσαν τους εκδότες τους μείωσαν επιτυχώς τα ποσοστά τους.

Μεταφορές ισορροπίας

Η μεταφορά ενός υψηλού υπολοίπου πιστωτικής κάρτας σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να παγιωθεί το χρέος, να μειωθούν τα μηνιαία έξοδα και να ελευθερωθούν μετρητά. Αλλά η εύρεση μιας καλής προσφοράς απαιτεί κάποια προσεκτική ανάγνωση. Πολλές κάρτες χρεώνουν τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου, συνήθως γύρω στο 2-3% του υπολοίπου. Επίσης, μερικοί εφαρμόζουν το χαμηλό ΣΕΠΕ μόνο στο υπόλοιπο - όχι στις νέες αγορές. "Τότε τι συμβαίνει αν χρησιμοποιείτε την κάρτα για αγορές με υψηλότερο επιτόκιο, τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται για να ικανοποιήσουν πρώτα το χαμηλότερο επιτόκιο", προειδοποιεί η Linda Sherry, εκπρόσωπος της Consumer Action.

Συμβουλή: Αναζητήστε μια κάρτα που προσφέρει το ίδιο επιτόκιο για τις μεταφορές υπολοίπου και τις νέες αγορές. Στην ιδανική περίπτωση δεν θα κάνετε νέες αγορές. "Εάν ο στόχος σας είναι να βγείτε από το χρέος, επωφεληθείτε από την εισαγωγική προσφορά χαμηλού ενδιαφέροντος και, στη συνέχεια, λειτουργήστε σαν τρελός να πληρώσετε τα πάντα χωρίς να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα για πρόσθετες αγορές", λέει ο Johnson. Προτρέπει επίσης τους καταναλωτές να κλείσουν τον παλιό λογαριασμό, μια κίνηση που θα σας βοηθήσει να αυξήσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μια άλλη προσοχή: Μην μεταφέρετε αμφισβητούμενες χρεώσεις. θα χάσετε το δικαίωμα να αρνηθείτε την πληρωμή στον πωλητή.

Ανταμοιβές Κάρτες

Αυτές οι κάρτες απονέμουν βαθμούς, δολάρια ή αξία μετρητών βάσει του ποσού που χρεώνετε. Σε πολλές περιπτώσεις, συγκεντρώνετε περισσότερους πόντους εάν χρεώνεστε σε συγκεκριμένα καταστήματα. Για τους καταναλωτές που εξοφλούν το υπόλοιπο εγκαίρως κάθε μήνα, τα προγράμματα ουσιαστικά προσφέρουν κάτι για τίποτα. "Πρόσφατα είχαμε σχεδιάσει ένα ταξίδι στη Νέα Ζηλανδία - πληρώσαμε εξ ολοκλήρου με πόντους ανταμοιβής", λέει ο Judy Tenzer, εκπρόσωπος της American Express.

Συμβουλή: Οι πελάτες που φέρουν ισορροπία θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι το ΣΕΠΕ είναι χαμηλό ή ότι τα "δωρεάν" καλούδια μπορεί να είναι δαπανηρά. Όταν πληρώνετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, τα επιτόκια δεν έχουν σημασία, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να αποφύγετε ετήσια χρέωση αν είναι δυνατόν. Στη συνέχεια, μάθετε ποιοι είναι οι περιορισμοί και οι κανόνες. Για παράδειγμα, υπάρχει μια περίοδος αναμονής για να μπορέσετε να εξαργυρώσετε ανταμοιβές; Υπάρχει ένα καπάκι για ανταμοιβές; Θα λήξουν τα σημεία; Εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για ταξίδια, υπάρχουν ημερομηνίες διακοπής; Η μελέτη των λεπτομερειών θα βοηθήσει στη μεγιστοποίηση αυτών των ανταμοιβών.

Υψηλή ασφάλεια

Όσον αφορά τις μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις, οι καταναλωτές απολαμβάνουν ήδη προστασία σύμφωνα με τον νόμο για την αλήθεια στον δανεισμό και τον νόμο περί δίκαιης τιμολόγησης, ο οποίος σας καθιστά υπεύθυνο για δόσεις που δεν υπερβαίνουν τα 50 δολάρια. Επιπλέον, όλοι οι μεγάλοι εκδότες καρτών έχουν σήμερα μηδενικές πολιτικές αστικής ευθύνης.

Συμβουλή: Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να προσθέσετε προστασία. Εάν κάνετε πολλά ηλεκτρονικά ψώνια, μπορείτε να πάρετε μια κάρτα με ενσωματωμένο "έξυπνο τσιπ". Τέτοιες κάρτες έρχονται με έναν αναγνώστη που συνδέετε στον υπολογιστή σας. Όταν θέλετε να κάνετε μια συναλλαγή στο διαδίκτυο, εισάγετε την κάρτα σας και εισάγετε έναν κωδικό πρόσβασης. Μια άλλη επιλογή κάποιες προσφορές καρτών είναι ένας αριθμός κάρτας μίας χρήσης. "Πηγαίνετε στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας και πάρετε έναν υποκατάστατο αριθμό για χρήση σε έναν ιστότοπο του πωλητή", εξηγεί η Susan Grant, αντιπρόεδρος της δημόσιας πολιτικής για την Εθνική Ένωση Καταναλωτών. "Τότε δεν χρειάζεται να ανησυχείς για τη μετάδοση του πραγματικού σου αριθμού ή για να έχει κάποιος να το πάρει".

Προπληρωμένες Κάρτες

Για τους καταναλωτές που ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για τακτική πιστωτική κάρτα και για τους φοιτητές που μόλις ξεκινούν, μια προπληρωμένη κάρτα είναι μια εξαιρετική επιλογή. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε οπουδήποτε γίνεται αποδεκτή μια παραδοσιακή πιστωτική κάρτα, αλλά έχετε ένα ενσωματωμένο όριο δαπανών.

"Λάβετε υπόψη ότι, ακόμη και με προπληρωμένες κάρτες, είναι πιθανό να ξεπεράσετε έναν λογαριασμό - και να εκτελέσετε ποινικές ποινές. Τα αρχεία της τράπεζας δεν συμβαδίζουν πάντοτε με τις χρεώσεις σας", λέει ο Jones. Αυτές οι κάρτες κάνουν επίσης μεγάλα δώρα, επειδή οι παραλήπτες μπορούν να τα ξοδέψουν σε περισσότερα από ένα κατάστημα. Επιπλέον, σε αντίθεση με τις περισσότερες κάρτες δώρων, οι προπληρωμένες κάρτες συνήθως επιστρέφονται σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής.

Συμβουλή: Μελετήστε προσεκτικά τα τέλη. Πολλές προπληρωμένες κάρτες απαιτούν μια εφάπαξ ενεργοποίηση ή ρύθμιση. Η Mastercard.com αναφέρει 16 προπληρωμένες κάρτες με τέλη ενεργοποίησης που κυμαίνονται από $ 6 έως και $ 30. Ορισμένες κάρτες έχουν μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης καθώς και χρέωση για το κλείσιμο του λογαριασμού και για την παραλαβή οποιουδήποτε υπολοίπου.

Χρεωστικές κάρτες

Παρόμοια με τις προπληρωμένες κάρτες, οι χρεωστικές κάρτες συμβάλλουν στον περιορισμό των δαπανών σας. Ωστόσο, επειδή οι κατόχους χρεωστικών καρτών λαμβάνουν μηνιαία κατάσταση που παρακολουθεί τις αγορές τους, οι πιστωτικοί σύμβουλοι τους θεωρούν ένα καλύτερο εργαλείο προϋπολογισμού από μια προπληρωμένη κάρτα. Ένα άλλο πλεονέκτημα για μια χρεωστική κάρτα είναι χαμηλότερα τέλη ATM. Ανάλογα με την τράπεζα, οι πελάτες μπορούν επίσης να κερδίσουν τόκο στα χρήματά τους. Οι χρεωστικές κάρτες δεν προσφέρουν πάντοτε τις ίδιες διαφορές προστασίας με τις πιστωτικές κάρτες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η Grant συστήνει τη χρήση χρεωστικής κάρτας μόνο για αγορές μετρητών και μεταφορών.

Συμβουλή: Υπάρχουν δύο τύποι χρεωστικών καρτών - κάρτες υπογραφών και κάρτες PIN. Οι κάρτες που βασίζονται σε PIN ενδέχεται να είναι πιο ασφαλείς αν κλέψει η κάρτα σας. "Εάν χάσετε μια χρεωστική κάρτα και δεν απαιτείται PIN, κάποιος θα μπορούσε να αδειάσει τον τραπεζικό σας λογαριασμό παρανοώντας την υπογραφή σας", λέει ο Grant. "Σύμφωνα με τον νόμο περί ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων, είστε υπεύθυνοι για $ 50 σε μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις, αρκεί να τις αναφέρετε εντός δύο ημερών από την ανακάλυψή τους. Η ευθύνη ανέρχεται σε $ 500 αν αναφερθεί μεταξύ τριών και 60 ημερών. ολόκληρες απώλειες από τους λογαριασμούς ελέγχου και υπερανάληψής σας. Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν πολιτικές μηδενικής ευθύνης που σας προστατεύουν από τυχόν απώλειες εάν αναφέρετε το πρόβλημα εντός ορισμένου χρόνου.

Χαμηλές ελάχιστες πληρωμές

Αυτό μπορεί να είναι το πιο δελεαστικό βήμα όλων. Αντί να τρυπήσετε το παραδοσιακό 5 τοις εκατό ή περισσότερο του υπολοίπου σας κάθε μήνα - ένα ελάχιστο ποσό για να ξεκινήσετε - σήμερα μπορείτε να κάνετε ελάχιστες πληρωμές μόλις 1, 5 τοις εκατό.

Συμβουλή: Μετά από έναν σκληρό μήνα, είναι καθησυχαστικό να γνωρίζετε ότι έχετε μόνο τα ελάχιστα που πρέπει να ανησυχείτε. Αλλά μην ξεκινήσετε κακές συνήθειες. Μεταφέροντας ένα υπόλοιπο 1.000 δολαρίων με επιτόκιο 18% και πληρώνοντας το ελάχιστο 1, 5% μηνιαίως, θα σας πάρει 17 χρόνια για να εξοφλήσετε την κάρτα σας, προειδοποιεί ο Johnson. Έτσι, την επόμενη φορά που θα δείτε κάτι προς πώληση, να έχετε κατά νου ότι εάν κάθεται στην κάρτα σας για χρόνια, δεν θα είναι πλέον παζάρι.