Πίνακας περιεχομένων:
Όταν ήμουν πολύ νέος, οι γονείς μου αγόρασαν ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής 10.000 δολαρίων από έναν φίλο που ήταν ασφαλιστικός πράκτορας. Η πολιτική ήταν για τη ζωή μου - ένα 5χρονο. Γιατί θα το κάνουν αυτό;
Η πρακτική της πώλησης ασφάλισης ζωής για τα παιδιά είναι πολύ διαδεδομένη. Αλλά γιατί πρέπει να αγοράσουμε μια πολιτική για τα παιδιά μας, όταν υποτίθεται ότι θα μας ξεπεράσουν από δεκαετίες; Η ασφάλιση ζωής πρέπει να συμβάλει στην αντικατάσταση του εισοδήματος αν ο οικογενειάρχης περάσει μακριά, αλλά λίγα παιδιά συνεισφέρουν οικονομικά σε μια οικογένεια. Αν το παιδί σας δεν είναι επιτυχημένος ηθοποιός - αν και η απώλειά του θα ήταν συναισθηματικά καταστροφική - δεν θα τινάξει τον οικογενειακό προϋπολογισμό.
Οι πωλητές λένε ότι οι πολιτικές θα βοηθήσουν να πληρώσουν για την κηδεία ενός παιδιού, για παράδειγμα, σε περίπτωση που κάτι πρέπει να συμβεί ποτέ. Άλλοι υποστηρίζουν ότι οι πολιτικές μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως σχέδιο αναγκαστικής αποταμίευσης για τα δίδακτρα των φοιτητών. Διαφωνώ έντονα. Εδώ γιατί:
Κόστος κηδείας
Η τραγική απώλεια ενός παιδιού μπορεί να έχει ένα οικονομικό κόστος καθώς και το προφανές συναισθηματικό κόστος. Τα έξοδα κηδείας μπορεί να κυμανθούν από $ 5.000 έως $ 15.000 ή περισσότερα, ανάλογα με το πού ζείτε και πόσο εκτεταμένα είναι τα κηδεία. Είναι αλήθεια ότι οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουν τόσο πολύ μετρητά που βρίσκονται γύρω. Αλλά υπάρχουν και άλλοι τρόποι πληρωμής για τελικά έξοδα.
Συχνά, όταν νεαρά παιδιά πεθαίνουν απροσδόκητα ή μετά από ασθένεια, οι άνθρωποι προσφέρουν χρήματα για να βοηθήσουν την οικογένεια. Πολλοί άνθρωποι ξεκινούν φιλανθρωπικούς τραπεζικούς λογαριασμούς που προορίζονται για να βοηθήσουν την οικογένεια να περάσει από το χρόνο απώλειας. Συγγενείς δωρίζουν επίσης κεφάλαια. Τα γραφεία κηδειών είναι επίσης συμπαθητικά και ρεαλιστικά για τα χρήματα. Εάν κάνατε ποτέ να χρησιμοποιήσετε την τοπική σας κηδεία, είναι πιθανό ότι θα μπορούσατε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμής που θα μπορούσε να χειριστεί ο προϋπολογισμός σας.
Μια άλλη επιλογή είναι να βρεθείτε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συμφωνούν ότι πρέπει να προσπαθήσετε να εξοικονομήσετε ένα ποσό ίσο με τρία έως έξι μήνες αξίας δαπανών, τα οποία μπορούν να ενταχθούν όταν το χρειάζεστε.
Κολλέγιο Αποταμιεύσεις
Ορισμένοι πωλητές ασφαλιστικών εταιρειών λένε ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πολιτική ασφάλισης ζωής ενός παιδιού ως σχέδιο αναγκαστικής αποταμίευσης για το κολλέγιο. Σίγουρα, μπορείτε, αλλά δεν νομίζω ότι είναι οικονομικά σοφό. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι γενικά φορτωμένα με υψηλές προμήθειες. Ναι, οι περισσότερες πολιτικές μετρητών αξίας σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε αυτό που έχετε καταβάλει σε ασφάλιστρα χωρίς οφειλόμενους φόρους και συχνά μπορείτε να δανειστείτε έναντι της πολιτικής. Αλλά οι αποδόσεις που αποκομίστηκαν από τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής εμφανίζονται σε σύγκριση με τα αμοιβαία κεφάλαια που κρατούνται εκτός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.
Αντί να βάζετε αποταμιεύσεις από το κολέγιο σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, θα μπορούσατε απλώς να επενδύσετε αυτό που θα πληρώνετε για ασφάλιστρα σε ξεχωριστό λογαριασμό, ίσως σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο αύξησης χωρίς φορτίο. Όλα τα χρήματά σας θα δούλευαν προς το στόχο του κολλεγίου, αντί για ένα ποσοστό που εισέρχεται στην τσέπη του πωλητή.
Το έχω πει πριν - αν χρειάζεστε ασφάλιση, αγοράστε ασφάλεια. Εάν πρέπει να επενδύσετε για κολέγιο, συνταξιοδότηση ή άλλο στόχο, τότε επενδύστε για αυτόν τον στόχο χωρίς να πληρώσετε πρόσθετα τέλη και προμήθειες.
Μερικοί λόγοι για να αγοράσετε
Ενώ γενικά δεν είμαι ενθουσιασμένος με την ασφάλεια ζωής για τα παιδιά, μπορεί να υπάρχουν σοβαροί λόγοι να εξετάσετε την αγορά μιας πολιτικής για το παιδί σας.
Για παράδειγμα, αν υπάρχει ιστορικό μιας ασθένειας στην οικογένειά σας, όπως μια γενετική ασθένεια, για παράδειγμα, ίσως θελήσετε να αγοράσετε μια πολιτική για το παιδί σας. Όταν το παιδί σας μεγαλώνει ως ενήλικας, εάν καταρρεύσει με την ασθένεια, η αγορά ασφάλισης μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή. Ακόμη και αν το παιδί σας γίνει "ανασφάλιστο", εάν έχει ήδη μια πολιτική, θα είναι σε θέση να αυξήσει την κάλυψη μέσω αυτής της πολιτικής. Και έχοντας την πολιτική πριν αναπτυχθεί μια ασθένεια σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα θα είναι πολύ, πολύ φθηνότερα.
Οι περισσότερες πολιτικές επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να αυξήσει την κάλυψη. Έτσι, εάν το παιδί σας μεγαλώνει για να έχει μια οικογένεια και χρειάζεται κάλυψη 500.000 δολαρίων, μπορεί να είναι σε θέση να αναβαθμίσει την πολιτική $ 10.000 που αγοράσατε για την ίδια ως παιδί - και τα ασφάλιστρα πιθανότατα να είναι λιγότερα από αυτά που θα βρεθεί το παιδί με μια νέα πολιτική .
Όμως, ευτυχώς, τα περισσότερα παιδιά δεν θα αναπτύξουν ασθένειες που θα τους κάνουν ανασφαλείς ή ακόμα και να τους τοποθετήσουν σε πισίνα υψηλότερου κινδύνου. Και τα ποσοστά ασφάλισης ζωής είναι γενικά πολύ χαμηλά για τους υγιείς ενήλικες, οπότε το παιδί σας πρέπει να βρει εύκολα μια πολιτική όταν φτάσει στην ενηλικίωση. Έτσι εάν δεν υπάρχει οικογενειακό ιστορικό ασθένειας, η ασφάλεια ζωής δεν μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τα παιδιά σας.
Η πολιτική μου
Οι γονείς μου αγόρασαν την πολιτική μου όλα αυτά τα χρόνια πριν από το γιο ενός φίλου που μόλις ξεκίνησε στην επιχείρηση ασφάλισης ζωής. Ήταν περισσότερο μια εύνοια για να τον ξεκινήσει από οτιδήποτε άλλο. Αλλά είναι καλό που το έκαναν.
Όταν ήμουν έγκυος με την κόρη μου, ανέπτυξα διαβήτη κύησης. Η ασθένεια ήταν κολλημένη γύρω από τη γέννησή μου και καθιστούσε πολύ πιο ακριβά για μένα νέα ασφαλιστικά συμβόλαια ζωής απ 'ό, τι πριν διαγνώσθηκα με την ασθένεια. Αντί να αποκτήσω μια νέα πολιτική ασφάλισης ζωής, σχεδιάζω να αυξήσω το όφελος θανάτου από την πολιτική που αγόρασαν οι γονείς μου για μένα. Τα ασφάλιστρα θα είναι πολύ φθηνότερα από τα ασφάλιστρα υψηλού κινδύνου που θα έπρεπε να πληρώσω για μια νέα πολιτική.
Ευχαριστώ, μαμά και μπαμπά.
Η Karin Price Mueller είναι ο συγγραφέας της διαδικτυακής διαχείρισης χρημάτων (Microsoft Press, 2001) .
