Πίνακας περιεχομένων:
Γιατί ασφάλεια ζωής; Η ασφάλεια ζωής δεν είναι ένα σέξι θέμα. Αλλά αν έχετε ανθρώπους που εξαρτώνται από εσάς για οικονομική υποστήριξη και ημερήσια φροντίδα, όπως τα παιδιά ή οι ηλικιωμένοι γονείς, η ασφάλιση ζωής είναι αναγκαιότητα.
Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι ασφάλισης ζωής: μόνιμοι και μακροπρόθεσμοι. Ο όρος ασφαλιστική αγορά για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, ας πούμε 20 χρόνια, και είναι πολύ φθηνότερο από μόνιμη ασφάλιση. Μόνιμη ασφάλιση, όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής, σας καλύπτει μέχρι την ημέρα που θα πεθάνετε και όσο πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, θα συνεχίσετε να έχετε κάλυψη.
Δεν είναι κάθε πολιτική για κάθε άτομο. Εδώ είναι μια ματιά σε αυτό που είναι έξω εκεί, και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και των δύο.
Ασφάλιση χρόνου
Ασφάλιση χρόνου είναι το απλούστερο είδος ασφάλισης που διατίθεται. Πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για ένα συγκεκριμένο ποσό κάλυψης - θα μπορούσε να είναι $ 50.000 ή $ 250.000 ή οπουδήποτε στο μεταξύ, ή ακόμα περισσότερο. Επιλέγετε πόσο θα διαρκέσει η κάλυψη, όπως 10 ή 20 χρόνια. Η κάλυψη συνεχίζεται για τη διάρκεια της πολιτικής, εφόσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Οι δικαιούχοι θα χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για να πληρώσουν τέτοια αντικείμενα, όπως μια εκκρεμή υποθήκη, τα επερχόμενα έξοδα κολέγιο ή τα βασικά έξοδα διαβίωσης που ο μισθός σας θα είχε διαφορετικά καλύψει.
Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική προθεσμίας 250.000 δολαρίων για μια περίοδο 10 ετών. Συνεχίστε να πληρώνετε αυτά τα 10 χρόνια και εάν κάτι σας συμβεί κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι δικαιούχοι σας θα κληρονομήσουν την πλήρη ονομαστική αξία της πολιτικής των 250.000 δολαρίων. Αλλά αν πεθάνετε μετά από 10 χρόνια και δύο εβδομάδες, δεν θα καταβληθεί κανένα όφελος.
Με την ασφάλιση χρόνου, μπορείτε να αγοράσετε περισσότερη κάλυψη για λιγότερα χρήματα, τα οποία οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές λένε ότι είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα για τις νέες οικογένειες που μπορεί να χρειάζονται μεγάλη κάλυψη, αλλά οι οποίοι ενδέχεται να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τα απότομα ασφάλιστρα μιας μόνιμης πολιτικής.
"Ο όρος είναι πραγματικά για άτομα που έχουν προσωρινή ασφαλιστική ανάγκη", λέει η Dianne H. Webster, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία με ολοκληρωμένες χρηματοοικονομικές στρατηγικές στο Amesbury της Μασαχουσέτης.
Ο Webster λέει, για παράδειγμα, ότι οι γονείς που θέλουν να βεβαιωθούν ότι οι σπουδές των κολεγίων των παιδιών τους πληρώνονται, θα πρέπει να συμβούν κάτι για τους γονείς που μπορούν να ζητήσουν ασφαλιστική θητεία. Θα αγόραζαν μια πολιτική που θα έληγε κάποια στιγμή μετά την αποφοίτηση των παιδιών από το κολέγιο. Μόλις ολοκληρωθεί το κολέγιο, δεν θα χρειαζόταν την κάλυψη.
Άλλοι μπορεί να θέλουν να φέρουν αρκετή κάλυψη για να πληρώσουν για την υποθήκη τους, αν κάτι συμβαίνει με τον οικογενειακό συντηρητή. Μόλις καταβληθεί η υποθήκη, δεν χρειάζονται πλέον την ασφάλιση.
Υπάρχουν όμως μειονεκτήματα για τον όρο.
Όταν είστε στα 30 σας, τα ασφάλιστρα είναι πολύ φθηνά, υποθέτοντας ότι είστε σε καλή υγεία. Τα επίπεδα ασφαλίστρων κατά τη διάρκεια της πολιτικής σας. Αλλά όταν φτάσετε στη δεκαετία του '50 και του '60, η αγορά μιας νέας πολιτικής όρων μπορεί να πάρει απαγορευτικά ακριβό, επειδή είστε μεγαλύτερος κίνδυνος για την ασφαλιστική εταιρεία. Η ασφαλιστική σας εταιρεία πιθανότατα θα θέλει να έχετε μια φυσική εξέταση και να κάνετε εξετάσεις αίματος εάν θέλετε να ανανεώσετε την πολιτική σας - ακριβώς όπως θα χρειαστείτε όταν υποβάλετε την πρώτη αίτησή σας. Αν η υγεία σας έχει αλλάξει καθώς γερνάτε, τα ασφάλιστρά σας θα είναι ακριβή ή θα μπορούσατε ακόμη και να απορριφθείτε για κάλυψη όταν προσπαθείτε να ανανεώσετε την πολιτική σας. Συγκρίνετε αυτό σε μια μόνιμη πολιτική, η οποία θα σας καλύψει μέχρι την ημέρα που θα πεθάνετε, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην υγεία σας καθώς μεγαλώνετε.
Ένα άλλο μειονέκτημα του όρου είναι ότι το 100 τοις εκατό των ασφαλίστρων που πληρώνετε πηγαίνει στην τσέπη της ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό διαφέρει από τη μόνιμη ασφάλιση, η οποία έχει ένα μέρος των ασφαλίστρων σας που επενδύονται σε ένα λογαριασμό τύπου εξοικονόμησης που θα συσσωρεύεται με την πάροδο του χρόνου.
Μόνιμη ασφάλιση
Η μόνιμη ασφάλιση είναι επίσης γνωστή ως ασφάλιση αξίας μετρητών, επειδή χτίζετε μια αξία μετρητών στην πολιτική καθώς πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Μέρος του ασφαλίστρου σας πληρώνει για την ασφάλιση και μέρος επενδύεται σε ένα λογαριασμό που συσσωρεύει ενδιαφέρον για το όνομά σας.
"Εάν δεν πρόκειται να είστε ένας καλός αποταμιευτής μόνος σας, αυτό θα σας δώσει μια αναγκαστική εξοικονόμηση», λέει η Karen Altfest, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία και αντιπρόεδρος της LJ Altfest & Co. στη Νέα Υόρκη.
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα είναι ότι όταν αγοράζετε μια μόνιμη πολιτική, η ασφάλεια ασφαλίζει μαζί σας όσο πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να ακυρώσει την πολιτική για ιατρικούς λόγους.
Η χρηματική αξία που συσσωρεύεται αυξάνεται με αναβαλλόμενη φορολογία και ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής που αγοράζετε, η χρηματική αξία επενδύεται σε μετοχές, ομόλογα ή άλλες επενδύσεις. Μπορείτε πραγματικά να δανειστείτε από αυτόν τον λογαριασμό ή να αποσύρετε πλήρως την αξία σε μετρητά, αν και οι αποσύρσεις θα φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα.
Υπάρχουν και τα μειονεκτήματα αυτής της μορφής ασφάλισης. Οι μόνιμες πολιτικές είναι πολύ πιο ακριβές από τις ασφαλιστικές συμβάσεις - συχνά χιλιάδες δολάρια ετησίως, έναντι μερικών εκατοντάδων δολαρίων ετησίως για ασφαλιστικές συμβάσεις - έτσι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τόσο μόνιμη κάλυψη όσο μπορούν να αντέξουν οικονομικά για κάλυψη διάρκειας. Και ενώ η μόνιμη πολιτική έχει χρηματική αξία, μπορεί να είστε σε θέση να επενδύσετε αυτά τα χρήματα καλύτερα από την ασφαλιστική εταιρεία.
"Εάν είστε καθόλου ενεργός επενδυτής, ίσως είναι καλύτερο να αγοράσετε τον όρο", λέει η Altfest. "Οι ασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να είναι πολύ συντηρητικές με το πώς επενδύουν τα χρήματά σας και μπορεί να είστε σε θέση να κάνετε καλύτερα."
Επίσης, τα λειτουργικά έξοδα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων είναι γενικά αρκετά υψηλότερα από αυτά των αμοιβαίων κεφαλαίων. Επομένως, ο όρος αγοράς και η επένδυση στο πλάι μπορεί να είναι φθηνότεροι.
Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι μόνιμων πολιτικών:
- Ολόκληρη η ζωή: Αυτές οι πολιτικές έχουν τα ίδια ασφάλιστρα κάθε χρόνο, αλλά δεν έχετε την επιλογή να αποφασίσετε πώς επενδύεται η αξία μετρητών σας.
- Μεταβλητή Ζωή: Όπως όλη η ζωή, οι μεταβλητές πολιτικές ζωής έχουν τα ίδια ασφάλιστρα κάθε χρόνο, αλλά σας δίνεται επενδυτική επιλογή για την αξία σας σε μετρητά. Μπορείτε συνήθως να επιλέξετε μεταξύ μιας παρτίδας αμοιβαίων κεφαλαίων, μερικά πιο επιθετικά, κάποια πιο συντηρητικά.
- Universal Life: Αυτός είναι ο πιο ευέλικτος τύπος μόνιμης πολιτικής. Μπορείτε να επιλέξετε τις επενδύσεις για λογαριασμό μετρητών αξίας σας και μπορείτε επίσης να επιλέξετε ποια θα είναι τα ασφάλιστρά σας, εφόσον πληρώνετε το ελάχιστο. Έτσι, εάν έχετε ένα καλό έτος ή ένα κακό οικονομικά, μπορείτε να αλλάξετε τι πληρώνετε κάθε χρόνο.
Ποιο είναι καλύτερο για εσάς;
Αυτό εξαρτάται από τον λόγο σας για την αγορά της πολιτικής.
Όταν εξετάζετε τη συνολική οικονομική σας εικόνα, χρειάζεστε ασφάλιση ή χρειάζεστε ασφάλεια και επενδυτικό όχημα; Αν χρειάζεστε μόνο ασφάλιση και επενδύετε αλλού, ο όρος είναι μακράν ο πιο προσιτός. Αλλά αν δεν είστε ένας καλός αποταμιευτής, μια μόνιμη πολιτική θα μπορούσε να είναι ο τρόπος να πάτε.
Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων. Επίσης, επισκεφθείτε το Ίδρυμα Ασφάλισης Ζωής και Υγείας για την Εκπαίδευση, το οποίο προσφέρει αριθμομηχανές για να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόση ασφάλιση χρειάζεστε.
Ασφαλιστικό Ινστιτούτο Πληροφοριών
Ίδρυμα για την Ασφάλεια Ζωής και Υγείας
