Πώς σώζομαι για το κολέγιο | καλύτερα σπίτια και κήποι

Αυτός ο Αύγουστος, η κόρη μου γιόρτασε τα πέμπτα της γενέθλια και ο γιος μου γύρισε 2. Τα γενέθλιά τους έχουν ήδη εδραιωθεί ως μέρες περισσότερο από απλά μπαλόνια και δώρα. είναι επίσης η στιγμή που ο σύζυγός μου και εγώ επαναξιολογούμε τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίων. Προσπαθώ να το κάνω πάλι φέτος.

Οι αποταμιεύσεις της Emma και του Sammy συνίστανται κυρίως σε αμοιβαία κεφάλαια συν μερικά αποθέματα μπλε τσιπ που ο μπαμπάς μου αγόρασε για αυτούς. Και ξεκινήσαμε πρόσφατα ένα Σχέδιο 529. Τα χαρτοφυλάκιά τους έχουν χτυπήσει σκληρά από τις πρόσφατες διοργανώσεις χρηματιστηριακών αγορών και είναι αρκετά τρομακτικό να σκεφτούμε πόσο κοστίζει το κολέγιο σε 14 χρόνια.

Τι θα κοστίσει

Τα δίδακτρα και τα δίδακτρα στα ιδιωτικά κολέγια τετραετίας αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 9, 8% το 2003-2004 και 5, 7% στα δημόσια κολέγια, σύμφωνα με το The College Board. Και το υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ λέει ότι μεταξύ 1991-92 και 2001-02, οι τιμές στα δημόσια κολέγια αυξήθηκαν κατά 21% και οι τιμές σε ιδιωτικά κολέγια αυξήθηκαν κατά 26%, μετά από προσαρμογή για τον πληθωρισμό. Και με ρυθμό πληθωρισμού 6% ετησίως, τα παιδιά μου θα πληρώνουν μέσω της μύτης από τη στιγμή που είναι πρωτοετείς.

Ακριβώς πόσο; Επισκεφθείτε την τοποθεσία Web του FinAid.com για κάποιες εκτιμήσεις. Μπορείτε να συνδέσετε αριθμούς για να δείτε τι θα κοστίσει για τη μικρή σας μεγαλοφυία. Εάν, για παράδειγμα, το παιδί μου θέλει να πάει στο Πανεπιστήμιο της Νέας Υόρκης, το alma mater, θα κοστίσει περίπου 373.198 δολάρια για τέσσερα χρόνια. Ευτυχώς, οι περισσότερες οικογένειες δεν επιβαρύνουν ολόκληρο το νομοσχέδιο μόνοι τους. Κάποια επτά εκατομμύρια φοιτητές λαμβάνουν οικονομική βοήθεια κάθε χρόνο, λέει ο συνασπισμός των κολλεγίων και πανεπιστημίων της Αμερικής. Η οικονομική ενίσχυση καλύπτει περίπου το 40 τοις εκατό του κόστους κολλεγίων για φοιτητές πλήρους φοίτησης. Οι επιχορηγήσεις καλύπτουν άλλο 20%. Στη συνέχεια, υπάρχουν υποτροφίες, δάνεια και άλλες πηγές χρημάτων, όπως οι δικές σας αποταμιεύσεις.

Αυτό προκάλεσε την πρόωρη εκκίνηση. Ξέρω ότι τα παιδιά μπορούν να πάρουν κάποια υποτροφία ή οικονομική βοήθεια, αλλά η βάση του σχεδίου αποταμιεύσεών μας ήταν ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης - σαν να πετούσαμε ολόκληρο το κόστος. Αν η τύχη είναι μαζί μας και η Emma και ο Sammy παίρνουν μερικές υποτροφίες και κάποια άλλη βοήθεια, τόσο καλύτερα. Τότε τα αχρησιμοποίητα χρήματα κολλεγίων τους μπορούν να εξοικονομηθούν για να πληρώσουν για ένα γάμο, μια προκαταβολή για ένα πρώτο σπίτι ή κάποιο άλλο μελλοντικό στόχο.

Πού να αποθηκεύσετε

Η επιλογή της επένδυσης σε μερικά αμοιβαία κεφάλαια σταθερής ανάπτυξης ήταν για μένα εύκολη. Έχουμε έναν μεγάλο χρονικό ορίζοντα και η χρηματιστηριακή αγορά είναι ιστορικά το καλύτερο μέρος για μακροπρόθεσμη επένδυση. Το σκληρό μέρος ήταν να αποφασίσει ποιο είδος λογαριασμού θα έπρεπε να εισέλθουν τα χρήματα. Πρέπει να κρατήσω τα χρήματα στο όνομά μου, να πληρώνω τους φόρους κάθε χρόνο και στη συνέχεια να διανείμω τα χρήματα όταν τα παιδιά θα τα χρειαστούν; Ή θα έπρεπε να βάλω τα χρήματα σε λογαριασμό φυλάκισης στα ονόματά τους, να τους πληρώσουν τους φόρους με το χαμηλότερο παιδικό επιτόκιο και στη συνέχεια να πάρουν τις πιθανότητές μου ότι δεν θα επιλέξουν κόκκινα Corvettes αντί για δίδακτρα έρθουν ηλικίας 18 ετών; Και έπειτα υπάρχει το Σχέδιο 529, το οποίο οι περισσότεροι χρηματοδότες σχεδιάζουν ως το καλύτερο πράγμα από το ψωμί σε φέτες.

529 Τα σχέδια σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα, τα οποία θα αυξηθούν με αναβολή φόρου. Τα κεφάλαια αποσύρονται αφορολόγητα εάν χρησιμοποιούνται για εκπαίδευση (εκτός αν το Κογκρέσο δεν ανανεώσει τη διάταξη το 2010). Το πλεονέκτημα των 529, εκτός από τη φορολογική μεταχείριση, είναι η ευελιξία. Μπορείτε να συνεισφέρετε πολλά χρήματα. Ανάλογα με το κρατικό σχέδιο που επιλέγετε, μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από $ 200.000. Μπορείτε ακόμη να αλλάξετε τον δικαιούχο του λογαριασμού από το ένα παιδί στο άλλο καθώς κάθε άτομο πηγαίνει στο κολλέγιο. Κάθε κρατικό σχέδιο προσφέρει διαφορετικές επενδυτικές επιλογές, κυρίως αμοιβαία κεφάλαια. Μπορείτε ακόμη να επιλέξετε επενδύσεις κατάλληλες για την ηλικία που η εταιρεία επενδύσεων θα αλλάξει καθώς το παιδί πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων. Και παραμένετε ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού, έτσι διατηρείτε τον έλεγχο των χρημάτων και πώς δαπανάται.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα 529 σχέδια

Λογαριασμοί θεματοφυλακής

Στη συνέχεια υπάρχουν λογαριασμοί θεματοφυλακής. Τα πιο δημοφιλή είδη θεματοφυλακής είναι ο λογαριασμός Uniform Gift to Minors (UGMA) και ο λογαριασμός Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι το UTMA σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε σε στοιχεία ενεργητικού εκτός από μετρητά. Για την αποταμίευση σε κολέγιο, συνήθως είναι ένας τρόπος να πάει κάποιος UGMA.

Όπως ένα IRA, ένα UGMA είναι απλά μια ομπρέλα μέσα στην οποία μπορείτε να επιλέξετε μια ποικιλία επενδύσεων. Τοποθετώντας τα χρήματα σε UGMA, κερδίζετε κάποιες φορολογικές ελαφρύνσεις. Τα πρώτα 750 δολάρια των ετήσιων κερδών σε ένα UGMA είναι αφορολόγητα. Το δεύτερο $ 750 φορολογείται με το ποσοστό του παιδιού, το οποίο συνήθως είναι 10 τοις εκατό - λιγότερο από τους περισσότερους γονείς που πληρώνουν. Οτιδήποτε πάνω από $ 1.500 σε κέρδη φορολογείται με την τιμή των γονέων. Μόλις το παιδί γίνει 14 ετών, το ποσοστό του παιδιού ισχύει για όλα τα ετήσια κέρδη άνω των $ 750.

Το μειονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι ότι μόλις το παιδί σας γίνει 18 ή 21 ετών, ανάλογα με το πού ζείτε, τα χρήματα είναι δικά του. Μπορεί να κάνει ό, τι θέλει με αυτό, και δεν έχετε λόγο στο θέμα. Μόλις βάλετε τα χρήματα μέσα, είναι αμετάκλητο. Δεν μπορείτε να το πάρετε πίσω, ακόμα και αν το Junior αποδεικνύεται ότι είναι ένα σάπιο παιδί.

Η άλλη πρόσφατη προσθήκη στα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων είναι ο Coverdell Education Savings Account, που κάποτε ονομάστηκε Education IRA. Μπορείτε να επενδύσετε έως και 2.000 δολάρια ετησίως ανά παιδί το 2004 σε ένα Coverdell, το οποίο αυξάνεται χωρίς φόρους. Εάν τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για δαπάνες που σχετίζονται με την εκπαίδευση - όπως τα δίδακτρα, το δωμάτιο και το σκάφος, και οι προμήθειες - οι αποσύρσεις είναι επίσης αφορολόγητες. Όπως ένα UGMA, ένα Coverdell είναι μια ομπρέλα - μπορείτε να επιλέξετε τις επενδύσεις που πηγαίνουν σε αυτό. Είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, αλλά λόγω του επενδυτικού ορίου 2.000 δολαρίων ανά έτος, πιθανότατα δεν θα καλύψει όλες τις ανάγκες σας σε αποταμιεύσεις. Μια επένδυση ύψους 2.000 δολαρίων ετησίως, με 8 τοις εκατό σε διάστημα 18 ετών, θα αυξηθεί στα $ 80.892 - κάτι που μπορεί ή όχι να είναι αρκετό για να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς που θα αντιμετωπίζετε.

Αναπαραγωγή του στοιχείου

Εάν το παιδί σας θα είναι κολλεγιακό σε πέντε χρόνια αντί για 15, υπάρχει ακόμα πολλά που μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε.

Μην το εγκαταλείπετε. Μπορεί να έχετε χάσει κάποια στιγμή, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πετάξετε την πετσέτα. Ξεκινήστε την αποθήκευση σήμερα. Ακόμα κι αν είναι μόνο $ 25 ή $ 50 το μήνα, ορίστε ένα αυτόματο επενδυτικό σχέδιο, ώστε τα χρήματα να αφαιρεθούν από το paycheck σας ή το λογαριασμό ελέγχου πριν να έχετε την ευκαιρία να το ξοδέψετε.

Πάρτε επίσης κατώτερο στην πράξη. Εάν το παιδί σας έχει καλοκαιρινή δουλειά, προσφέρετε να ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο, ανεξάρτητα από τα χρήματα που μπορεί να εξοικονομήσει για το κολλέγιο. Θα του δώσει το κίνητρο να βρεθεί μέσα και μαζί μπορείτε να μάθετε για την επένδυση, καθώς βλέπετε τα χρήματα να μεγαλώνουν.

Παρακολουθήστε την κατανομή ενεργητικού. Επενδύστε μερικά από τα χρήματα του κολλεγίου σε κεφάλαια ανάπτυξης, φυσικά, αλλά επειδή ο χρονικός σας ορίζοντας είναι σχετικά μικρός, εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σε ασφαλέστερα οχήματα όπως είναι τα ομόλογα.

Μην ξεχάσετε τους παππούδες. Εάν φοβάστε ότι θα υπολείψετε όταν φτάσουν οι λογαριασμοί κολλεγίων και γνωρίζετε ότι οι γονείς σας σχεδιάζουν τα παιδιά σας να κληρονομήσουν κάποια χρήματα από αυτά, ίσως θα ενδιαφέρονταν να δώσουν τα χρήματα στα παιδιά σας σήμερα. Κάθε παππούς μπορεί να δώσει δώρο έως και $ 11, 000 σε όσους περισσότερους ανθρώπους θέλουν κάθε χρόνο.

Οι επιλογές μου

Τα περισσότερα χρήματα των παιδιών μου είναι σε UGMAs. Η επιλογή UGMA είναι ένα είδος τυχερού παιχνιδιού. Όταν τα παιδιά υποβάλλουν αίτηση για οικονομική ενίσχυση, τα κολλέγια θα υποθέσουν ότι 35 τοις εκατό όλων των κεφαλαίων στα ονόματά τους προορίζονται για έξοδα κολλεγίων. Αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να λάβουν λιγότερη βοήθεια λόγω των περιουσιακών τους στοιχείων. Εάν τα χρήματα ήταν στο όνομά μου, τα ιδρύματα θα υποθέτουν ότι μόνο το 6 τοις εκατό προορίζεται για κολλέγιο. Γιατί λοιπόν έβαλα τους λογαριασμούς στα ονόματά τους;

Ελπίζω ότι καθώς οι σχέσεις του άντρα μου και της καριέρας μου ανθίζουν τα χρόνια, θα κερδίζουμε περισσότερα χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για λιγότερη βοήθεια από το κολέγιο ούτως ή άλλως. Έτσι σήμερα, θα πάρω τη φορολογική εξοικονόμηση. Αλλά δεν σκοπεύω να επενδύσω όλες τις αποταμιεύσεις κολλεγίων της Emma σε θεματοφυλακή. Τα μεταγενέστερα χρήματα θα επενδυθούν στο όνομά μου, έτσι ώστε τα χαρτοφυλάκια των παιδιών να μην είναι πολύ υγιή έρχονται στο κολέγιο.

Έχω επίσης επενδύσει σε ένα Coverdell και για τα δύο παιδιά. Τώρα που έχουν αυξήσει τα όρια εισφορών, σχεδιάζω να συνεχίζω τις εισφορές ετησίως για να επωφεληθώ από τη φορολογητέα και αφορολόγητη μεταχείριση.

529 Τα σχέδια δεν ήταν πολύ δημοφιλή όταν άρχισα να σώζομαι για τα παιδιά, αλλά τώρα αναρωτιέμαι αν θα έπρεπε να μεταφέρω τα χρήματα από τα UGMA σε 529. Η δουλειά του συζύγου μου ξεκίνησε πρόσφατα ένα πρόγραμμα που του επέτρεπε να έχει χρήματα ληφθέντα απευθείας από τον το paycheck να επενδύσει σε σχέδιο 529. Ξεκινήσαμε αυτό το πρόγραμμα. Εάν μεταφέραμε τα χρήματα UGMA, τα κεφάλαια θα ήταν αφορολόγητα κατά την απόσυρση και δεν θα πληρώνουμε φόρους για την ανάπτυξη κάθε χρόνο όπως κάνουμε τώρα. Αντίθετα από τις κανονικές 529 συνεισφορές, τα μεταφερόμενα κεφάλαια θα εξακολουθούσαν να ανήκουν στα παιδιά.

Συνέχισα με την απόδοση των επενδύσεων των παιδιών και παρά τις απώλειες της χρηματιστηριακής αγοράς, είμαι ευχαριστημένος με την κατανομή του ενεργητικού. Χάσαμε χρήματα τώρα, αλλά εξακολουθούμε να έχουμε μεγάλο χρονικό ορίζοντα και είμαι πρόθυμος να το περιμένω. Σχεδιάζω να συνεισφέρω πάλι φέτος στο Coverdell και θα προσπαθήσω να προσθέσω περισσότερα χρήματα στο 529, εκτός από αυτά που έχουν αφαιρεθεί από το paycheck του συζύγου μου. Εάν έχω ποτέ επιπλέον χρήματα, πιθανότατα θα αρχίσω να επενδύω κάποια χρήματα από το κολέγιο σε νέο λογαριασμό με το όνομά μου, έτσι ώστε να έχουν καλύτερη βολή σε κάποια οικονομική βοήθεια.

Και έχοντας μερικά χρήματα στο όνομά μου, αν αποφασίσει να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο με τα χρήματά της UGMA, τουλάχιστον μπορώ να αισθανθώ άνετα γνωρίζοντας ότι δεν θα είναι σε θέση να αντέξει ένα Corvette. Ένας Κρόνος ή ένα Κιά ίσως, αλλά σίγουρα δεν είναι Corvette.

Ένας χάρτης πορείας για τη χρηματοδότηση της παιδείας του παιδιού σας

Κατανόηση της διαδικασίας οικονομικής βοήθειας